Budgetteren kun je leren

Een budget opstellen klinkt al snel suf en het is niet iets waar je meteen een avondje lekker voor gaat zitten. Maar hoe beter je wordt in budgetteren, hoe leuker het wordt! En het hoeft helemaal niet moeilijk te zijn terwijl je er ook meteen mooi wat geld mee kan besparen. Dan klinkt het ineens een stuk leuker, toch?

Zeker in tijden van economische onzekerheid (we hebben net gehoord dat we in een recessie zitten) is het belangrijk dat je een financiële buffer opbouwt, goed weet waar je je geld aan uitgeeft en je financiële zaken op orde houdt. Budgetteren kan je daarbij helpen.

Een bijkomend voordeel is, en we zeiden het al eerder, budgetteren kun je heel makkelijk zelf leren. Een huishoudboekje bijhouden is iets wat je oma deed, dus we gaan het iets meer actualiseren. Om een goed budget op te stellen maken we gebruik van de 50/30/20-regel.

Wat is de 50/30/20-regel?

Elizabeth Warren, voormalig professor aan de Universiteit van Harvard en nu senator voor de Democratische partij in de Verenigde Staten, bedacht de 50/30/20-regel voor budgetteren en schreef er in 2005 een boek over: All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan (een aanrader). In grote lijnen komt haar methode op het volgende neer:

De 50/30/20-regel is een hulpmiddel om je te helpen om je persoonlijke financiën inzichtelijk te maken, je spaardoelen te bereiken en zodoende je financiële gezondheid te verbeteren. Budgetteren moet meer zijn dan alleen je rekeningen op tijd betalen: het juiste budget helpt je om te bepalen hoeveel je moet uitgeven, en waaraan.

De 50/30/20-regel valt onder te verdelen in:

• Vaste lasten (50%)
• Persoonlijke keuzes (30%)
• Sparen/investeren (20%)

Vaste lasten: 50% van je inkomen

Deze uitgaven zijn je noodzakelijke uitgaven. Hieronder vallen alle kosten die je maakt om in leven te blijven of te overleven. Dit zijn zaken als:

• Hypotheek/huur
• Boodschappen
• Vervoerskosten
• Verzekeringen
• Water, gas, elektra
• Medicijnen

Deze zaken zijn noodzakelijk om te leven. Om ergens te kunnen wonen moet je elke maand je hypotheek/huur betalen (uitzonderingen daargelaten). Om te eten en te drinken moet je boodschappen kopen. Ook een auto of een treinabonnement om op je werk te komen zijn noodzakelijk, anders kan je niet werken. En ga zo maar door.

Ben je per maand meer kwijt dan de 50%? Dan wordt het misschien tijd om in de spiegel te kijken, want dan woon of leef je waarschijnlijk boven je stand. Deze kosten komen namelijk elke maand weer terug en gaan waarschijnlijk dankzij de inflatie jaarlijks stijgen.

Persoonlijke keuzes: 30% van je inkomen

30% van je netto-inkomen maak je beschikbaar voor optionele, niet-essentiële uitgaven. Uitgaven die het leven wel makkelijker maken, maar niet je eerste levensbehoeften vervullen. Voorbeelden van zaken die in deze categorie vallen zijn:

• Uit eten
• Vakanties
• Kapper
• (Mobiele) telefoon, internet
• Sport
• Hobby’s
• Goede doelen

Deze categorie kan een grote invloed hebben op je budget. Wil je echt geld overhouden dan valt hier geld te besparen. Deze categorie bevat namelijk de niet-essentiële levensbehoeften. Al kan je de mobiele telefoon/internet in twijfel trekken. In deze maatschappij zijn deze zaken inmiddels bijna van levensbelang.

Sparen/investeren: 20% van je inkomen

Houd ten minste 20% van je netto-inkomen beschikbaar voor het aflossen van schulden en het opbouwen van een financiële buffer. Is die groot genoeg denk er dan eens aan om wat extra te sparen of te gaan beleggen.

Let er wel op dat als je schulden hebt waarbij je verplicht bent om maandelijks een minimumbedrag af te lossen, je deze meeneemt in de categorie vaste lasten. En weet dat beleggen meer risico’s met zich meebrengt dan sparen.

De 50/30/20-regel in de praktijk:

De uitleg is helder, maar hoe ziet dit er in de praktijk uit? Stel je verdient elke maand netto €2.500. Dan geef je maximaal €1.250 per maand uit aan je vaste lasten. Mocht je dit niet halen, kijk dan waar je kunt besparen. Wie weet kan je wel overstappen naar een goedkopere verzekering of is er een goedkopere manier om op je werk te komen.

Je mag ook €750 uitgeven aan een lekker etentje, een weekendje weg, je fitnessabonnement en/of goede doelen. De keuze is aan jou. Leef je leven in luxe tot wat je budget toelaat.

En dan is er nog de overige €500. Hier betaal je schulden mee af (altijd eerst doen!) en bouw je een financiële buffer op. Hoe groot zo’n buffer moet worden kun je via het Nibud berekenen. Dat is namelijk voor iedereen verschillend. Is je financiële buffer groot genoeg, dan kan je spaarrekening of beleggingsrekening een optie zijn.

Klaar om te starten?

Al deze besparingen leveren in een jaar toch mooi (€500 x 12 =) €6.000 op! En heb je geen schulden en is je financiële buffer groot genoeg denk er dan aan om een mooi bedrag per maand te gaan beleggen. Dat kan namelijk een mooi rendement opleveren! De meest belangrijke informatie om te budgetteren heb je nu aangereikt gekregen. Het enige wat je moet doen is starten. Succes!