Leven in dure tijden: hoe groot moet je financiële buffer zijn?

Als Nederlanders zijn we kampioen sparen. Van oudsher zit dit in onze natuur en worden we opgevoed met de gedachte van ‘wie wat bewaart, heeft wat’. En dat is handig, zeker in deze dure tijden.

Want het leven is de afgelopen maanden ongelofelijk duur geworden: de inflatie was al tijden hoog en de alsmaar stijgende energieprijzen doen daar nog een schepje bovenop. Het geld vliegt er daardoor uit. Maar het is wel belangrijk dat je een financiële buffer achter de hand hebt in het geval van onvoorziene uitgaven: een koelkast die er opeens mee ophoudt moet je natuurlijk wel meteen kunnen vervangen. Maar hoe groot is een gezonde financiële buffer? We zochten het voor je uit.

Waarom heb je een financiële buffer nodig?

Een financiële buffer is een financiële reserve (noodpotje) die je kunt gebruiken om meteen onverwachte, grotere en noodzakelijke uitgaven te betalen wanneer dit nodig is. Stel je wasmachine gaat onverwachts kapot, je dak begint te lekken of je bent plotseling een paar maanden werkloos, hoe dek je dan de onverwachte kosten die worden gemaakt?

Als je een financiële buffer hebt, dan zijn dit precies het soort situaties waarvoor je hebt gespaard. Zonder zo’n buffer zou je in de financiële problemen kunnen komen.

Hoeveel moet je sparen om een stabiele financiële buffer op te bouwen?

Dat is een goede vraag, en voor iedereen verschillend. Als vuistregel is het een goed idee om genoeg te sparen om tussen de 3 en 6 maanden aan kosten te dekken mocht er geen geld meer binnenkomen. Het is hierbij belangrijk dat je kijkt naar je eigen persoonlijke omstandigheden en financiële situatie.

Uit cijfers van het Centraal Bureau Statistiek (CBS) blijkt dat Nederlandse huishoudens gemiddeld €40.300 aan spaargeld hebben. Raak hierdoor niet meteen ontmoedigd want de mediaan ligt op €13.300. Dat betekent dat de helft van de Nederlandse huishoudens minder dan €13.300 heeft gespaard.

Gemiddelde hoeveelheid aan spaargeld per leeftijdscategorie:

Bron: CBS.

Hoe groot jouw specifieke buffer moet zijn hangt af van een hoop verschillende factoren. Denk hierbij aan:

• Je gezinssituatie: als alleenstaande hoef je minder achter de hand te houden dan als gezin.
• Je woning: ben je in bezit van een koopwoning dan moet je buffer groter zijn dan wanneer je huurt. Dit komt omdat je meer onderhoudskosten hebt
• De waarde van je auto: een auto hebben is handig maar vaak ook duur. Zeker in de onderhoudskosten. Het is ook belangrijk om te weten hoeveel geld je nodig hebt, bovenop de inruilwaarde van je huidige auto, als je je auto wilt of moet vervangen.

Het Nibud, het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting, informeert en adviseert over financiën van huishoudens. Deze organisatie heeft een handige rekentool in het leven geroepen waarmee je voor jezelf kunt uitrekenen hoeveel geld jij achter de hand moet houden. Dat is de Nibud BufferBerekenaar.

De BufferBerekenaar is een rekentool en geeft huishoudens inzicht in het bedrag dat verstandig is om achter de hand te hebben om onverwachte, grotere, noodzakelijke uitgaven op de korte en middellange termijn direct te kunnen betalen. Nadat je antwoord hebt gegeven op enkele vragen, geeft het Nibud per onderdeel een zogenaamde Adviesbuffer. Dit is het bedrag dat het Nibud adviseert als buffer in jouw situatie. Gebaseerd op onder andere je woonsituatie en je inkomen.

Hoe bouw ik mijn financiële buffer op in deze dure tijden?

Stel je hebt duidelijk hoe groot je financiële buffer moet zijn, dan is het ook handig om te weten hoe je die op kunt bouwen. Ben je een van die sparende Nederlanders die al een mooie financiële buffer heeft opgebouwd, dan ben je al goed bezig. Maar kom je nog niet tot aan het adviesbedrag, dan is het slim om snel stappen te ondernemen. De volgende stappen kunnen je helpen:

1. Zet allereerst je inkomsten en uitgaven per maand op een rij.
2. Kijk daarbij of je jouw uitgaven kunt verlagen en de inkomsten kunt verhogen. Zet de thermostaat lager, plan minder vaak uitjes of zet een aantal abonnementen die je toch niet gebruikt stop. Ook kun je kijken of je extra inkomsten kunt genereren.
3. Kom je evengoed geld tekort? Kijk dan of je grote kostenposten kunt verlagen. Zo zijn er online veel vergelijkingssites te vinden waar je de goedkoopste deals kunt scoren voor vaste lasten, zeker als je jaarlijks overstapt. Denk aan een vergelijkingssite voor je verzekeringen en je gas/elektriciteit aansluiting. Zo kun je misschien meteen een mooie welkomstbonus scoren.
4. Reserveer een bedrag voor je financiële buffer zodra er geld binnenkomt (bijvoorbeeld als je loon wordt gestort. Stel dit automatisch in en maak het over naar je spaarrekening.
5. Heb je je financiële buffer bereikt? Kijk dan of je ook een potje kunt vullen voor bijvoorbeeld een vakantie of verhuizing. Zo hoef je voor die uitgaven niet aan je financiële buffer te zitten en bouw je nog meer zekerheid op!

Heb je ondanks deze tips toch nog problemen om een financiële buffer op te bouwen? Lees dan eens ons artikel ‘Budgetteren kun je leren’ waarin we aan de hand van de 50/30/20-regel uit de doeken doen hoe je succesvol een mooi bedrag kunt opbouwen.