Anne-Wil
Anne-Wil

Content Marketeer

Alle blogs van Anne-Wil
Jij & Geld

Het is waarschijnlijk de duurste aankoop van je leven: een eigen huis. Helemaal op de woningmarkt van nu: de gemiddelde verkoopprijs was begin 2019 zo’n
€ 294.000
. En daar komen dan nog de ‘kosten koper’ bij, zoals de kosten van een notaris, de taxatie en een makelaar. Een hypotheek krijgen voor de totale kosten is tegenwoordig niet meer mogelijk. Je hebt dus eigen geld nodig. Twee derde van de starters verwacht dat eigen geld niet te hebben, en moet op zoek naar extra financiering.

Volgens de nieuwe hypotheekregels mag je maximaal 100% van de marktwaarde van een huis lenen. En krijg je dus geen lening voor de ‘kosten koper’, die zo’n 5% van de huisprijs zijn. Stel je wil een huis kopen van € 294.000. Inclusief 5% kosten koper heb je daarvoor dus € 308.700 nodig. Maar je kunt maximaal een hypotheek krijgen van €294.000. Kortom: je moet op zoek naar € 14.700 extra financiering. Succes.


Met dank aan ouders

Van de starters die van plan zijn hun eerste huis te kopen, verwacht 65% dat ze extra financiële steun moeten zoeken. De meeste van hen zijn van plan om hiervoor aan te kloppen bij hun ouders. Dat blijkt uit onderzoek van Q&A Insights & Consultancy, in opdracht van Independer. Van de jonge starters die in de afgelopen 5 jaar een huis hebben gekocht, had 36% extra geld nodig. Ook voor hen was geld van ouders – als schenking of lening – meestal onmisbaar.


Voordeel eigen geld

Eigen geld is dus noodzakelijk als je een woning koopt. Daarnaast heeft het inbrengen van (extra) eigen vermogen ook een aantal voordelen. Als je een huis wil kopen, kan het dus slim zijn om eigen geld – of dat van je ouders – te gebruiken.

  • Lagere maandlasten

Wat je met eigen geld kan betalen, hoef je niet te lenen. Wie een huis koopt met eigen vermogen, heeft een lagere hypotheek. En betaalt dus minder per maand aan hypotheekrente. Wat het precies scheelt, verschilt natuurlijk per lening en aanbieder.

  • Minder vermogensbelasting

Wat je niet hebt, daar hoef je ook geen vermogensrendementsheffing over te betalen. Wie geld van de bank haalt om er een huis van te kopen, betaalt over dat deel geen vermogensbelasting meer.

  • Kleinere kans op restschuld

Het huis dat je nu koopt voor € 294.000, ga je waarschijnlijk ooit weer eens verkopen. Maar wat als je er tegen die tijd – zeg over 10 jaar – maar € 284.000 voor krijgt? Dan heb je een verlies van €10.000. Daar valt helaas weinig aan te doen. Maar als je nu
€ 10.000 eigen geld inbrengt, dan heb je over 10 jaar in ieder geval geen restschuld – een schuld aan de bank, terwijl je je huis al hebt verkocht.


Hoe zet je zo'n bedrag opzij?

Terug naar de gemiddelde huizenprijs van nu: € 294.000. Wil je dat huis kopen, moet je zelf ongeveer € 14.700 aan eigen geld inbrengen. En dat is niet niks. Hoe kom je aan zo’n bedrag?

  • Scenario 1: voor ouders

Je bent een ouder en je wil je kind over een jaar of 20 graag € 14.700 schenken. Wie iedere maand € 50 opzijzet, heeft over 20 jaar € 12.000 ingelegd. Een mooi bedrag. Maar stel, je belegt die € 50 iedere maand bij Semmie, met een gemiddeld risicoprofiel, dan kan je vermogen in 20 jaar naar verwachting groeien tot ruim
€ 17.000 (gebaseerd op onze rekentool). Let wel: met beleggen neem je natuurlijk risico. Er is dus geen garantie dat je op dit bedrag uitkomt. Het kan ook minder (of meer 😉) zijn.

  • Scenario 2: voor (young) professionals

Je bent net aan het werk. En over 10 jaar wil je € 14.700 hebben om dan een eigen woning te kunnen kopen. Als je vanaf nu € 100 per maand spaart, dan heb je over 10 jaar € 12.000 opzijgezet. Beleg je die € 100 iedere maand bij Semmie, dan kan je vermogen groeien naar ruim € 14.000. Over je eigen vermogen op je beleggingsrekening hoeft je bovendien tot € 30.360 geen vermogensbelasting te betalen (gegevens van de Belastingdienst in 2019). Ook hier geldt dat dit bedrag geen garanties biedt. Het blijft tenslotte beleggen.


Fiscaal vriendelijk beleggen voor een huis

Als je als ouder geld wil opbouwen voor de toekomst van je kind, dan kun je bij Semmie nu al beleggen op naam van je kind. Jij legt in, wij beleggen. En als je kind 18 jaar wordt, komt het vermogen op haar of zijn naam te staan. Een groot voordeel hiervan: je mag (in 2019) tot € 5.428 per jaar aan je kind schenken, zonder dat je schenkbelasting betaalt. Met een maandelijkse inleg van € 50 blijf je daar dus ver onder.

Beleg je wel op je eigen naam, dan zijn er ook voldoende fiscaal vriendelijke mogelijkheden. We noemen de belangrijkste, die in 2019 gelden. Stel: je hebt met beleggen in 20 jaar € 17.000 opgebouwd. Wie zijn kind wil helpen met een eigen huis, mag eenmalig € 102.010 belastingvrij schenken als dat bedrag voor een eigen woning wordt gebruikt. En wil je je kinderen liever alle vrijheid geven om die € 17.000 uit te geven, dus ook aan iets anders dan een huis? In plaats van € 102.010 voor een huis, mag je ook eenmalig € 26.040 belastingvrij schenken – waarbij je kind helemaal zelf bepaalt wat zij of hij met het geld doet.

Een huis kopen: het is niet niks. Maar als je op tijd start met slim geld opzij zetten, dan ben je goed op weg naar je (eerste) eigen woning.

Beleggen met Semmie

Semmie maakt beleggen makkelijk

Wij regelen het beleggingsgebeuren voor je. Met helder inzicht in onze beleggingskeuzes, één duidelijke fee en eerlijk rendement.

Hoe werkt het?

Probeer Semmie uit

Je opent in 5 minuten online een rekening en vanaf €50 kun je ons al uitproberen. Semmie is dagelijks opzegbaar dus je zit nergens aan vast.

Probeer nu
Let op!
Risicoloos beleggen bestaat niet.

© Semmie 2019. Kamer van Koophandel nummer 30226925. Wij zijn te vinden op Generaal Vetterstraat 75C, 1059 BT, Amsterdam.