FIRE: Op weg naar financiële onafhankelijkheid

Financial Independence Retire Early. Dat is een hele mond vol. En waarschijnlijk heb je er nog nooit van gehoord. Dat is ook niet vreemd, want in Nederland is dit fenomeen ook nog niet heel bekend. Maar dat wordt het wel.

Financial Independence Retire Early, afgekort als FIRE, is een groeiende beweging van mensen die een set van principes toepassen (de FIRE-principes) met als doel om niet pas op je 67^ste met pensioen te hoeven gaan. Wanneer dan wel? Dat hangt af van in hoeverre je de principes volgt.

Bij Financial Independence Retire Early staan vrijheid en onafhankelijkheid centraal. De achterliggende gedachte is dat we maar beperkt tijd in het leven hebben. Waarom zou je dat volledig vullen met werk? Als je nu zuiniger leeft en het geld dat je daardoor bespaart investeert, pluk je daar uiteindelijk de vruchten van.

Ondanks dat wij bij Semmie ons werk leuk vinden, zijn we wel geïnspireerd door de financiële onafhankelijkheid die nagestreefd wordt. Daarom duiken we dieper in FIRE, de beweging en de principes om erachter te komen welke stappen genomen moeten worden om financieel onafhankelijk te worden. We nemen je graag mee in onze zoektocht.

Het ontstaan van Financial Independence Retire Early

De belangrijkste ideeën achter de FIRE-beweging zijn afkomstig uit het boek Your Money or Your Life uit 1992, geschreven door Vicki Robin en Joe Dominguez.

Dit boek vormt de basis voor het bereiken van financiële onafhankelijkheid door een minimalistisch leven te combineren met inkomsten uit investeringen (zoals beleggen). In het boek wordt met name het verband beschreven tussen de hoeveelheid geld die je moet (be)sparen en wanneer je dan financieel onafhankelijk wordt.

Financiële onafhankelijkheid bereik je niet door alleen maar te sparen. Je bereikt financiële onafhankelijkheid als je kan leven van je geïnvesteerde vermogen. Vervolgens kun je zelf bepalen wat je met je beschikbare tijd wilt gaan doen. Met pensioen gaan hoeft dus niet per sé.

Het blog Mr. Money Moustach is een belangrijke aanjager geweest voor de groeiende populariteit van de FIRE-beweging onder millennials. Deze blogger begon al in 2011 met het delen van tips om ‘FIRE te worden’ en wordt inmiddels gezien als autoriteit. Sindsdien worden er steeds meer boeken en blogs over dit onderwerp volgeschreven en zijn er ook al vele podcasts te beluisteren.

Ook in Nederland wordt deze beweging steeds populairder met meerdere blogs, een eigen subreddit, en social media-accounts die hun visie op het onderwerp met je delen. Er werd vorig jaar zelfs het eerste landelijke congres over FIRE georganiseerd. Dit event was snel uitverkocht en er kwamen ruim 100 mensen op af.

Financiële onafhankelijkheid nastreven

Hoewel het niet voor iedereen geldt is een belangrijke mijlpaal voor de beweging het moment dat je daadwerkelijk financieel onafhankelijk (FI) wordt. Dit is het moment waarop het geld dat je met je investeringen verdient, je uitgaven dekken.

Wanneer dit keerpunt is bereikt, is het aan jou om te kiezen of je nog wilt werken of al eerder met pensioen gaat (RE). Jij bepaalt vanaf dat moment hoe je je tijd en leven door gaat brengen. Klinkt goed toch?

Hoe bereik ik financiële onafhankelijkheid?

Er zijn meerdere wegen die naar Rome leiden, en er zijn ook meerdere manieren om te zorgen voor je eigen financiële onafhankelijkheid. Om dit te bereiken is het volgens de FIRE-principes nodig dat je financieel gedisciplineerd wordt (onnodige uitgaven worden vermeden) en wat je per maand overhoudt belegt. Hou dit lang genoeg vol totdat je zo’n groot bedrag hebt opgebouwd dat je ervan kan leven, de rest van je leven.

Het bereiken van financiële onafhankelijkheid is dus zeker geen sprint (zie het dus ook niet zo), maar als een marathon (net als lange termijn beleggen). Het vereist discipline waarbij er tegen de stroming van de consumptiemaatschappij wordt ingezwommen. Met een minimaal uitgavenpatroon wordt een groot deel van de inkomsten geïnvesteerd en er relatief zuinig geleefd. Een bijkomend voordeel van leven op die manier is dat – op het moment van het bereiken van financiële onafhankelijkheid – je gewend bent aan een zuinige levensstijl. Hierdoor heb je uiteindelijk ook niet miljoenen nodig om de rest van je leven door te komen. Hoeveel dan wel? Dat leggen we hieronder uit.

Hoeveel is er nodig om financieel onafhankelijk te worden?

Gezien de historische ontwikkeling van de economie komen er velen op uit dat je rekening moet houden met een onttrekkingsratio van rond de 4%. De onttrekkingsratio is het percentage van het opgebouwde bedrag waar je jaarlijks van leeft.

Praktisch gezien houdt dat in dat je voor iedere €30.000 die je bezit aan beleggingen je €100 euro per maand kunt opnemen voor de rest van je leven. (4% van €30.000 = €1.200 per jaar. Deel dit door 12 maanden en je komt op €100 per maand uit). Dit bedrag is wel exclusief de vermogensrendementsheffing die je natuurlijk moet betalen over je vermogen.

Geef jij per maand €2.000 uit? Dan vermenigvuldig je die €30.000 met 20. Je deelt namelijk die €2.000 door €100, en dat is 20. Dan kan je uitgaan van een totaalbedrag van €30.000 x 20 = €600.000. Dit bedrag heb je nodig om financieel onafhankelijk te worden bij een uitgave van €2.000 per maand.

Een verhelderend voorbeeld:

Je hebt een leuke, goed betaalde baan waar je hard voor moet werken maar wat ook veel oplevert. Je verdient €50.000 netto per jaar en omdat je van gezelligheid houdt geef je dit ook allemaal uit. Maar hoe hoog zou het bedrag moeten zijn om die levensstijl voor de rest van je leven aan te houden?

Vermenigvuldig het bedrag dat je uitgeeft met factor 25 (uitgaande van de onttrekkingsratio van 4%) en je komt uit op een bedrag van €50.000 x 25 = €1.250.000. Dat is een behoorlijk bedrag. We gaan er wel vanuit dat je dat hele bedrag hebt belegd, want dat is onderdeel van de FIRE-principes.

Als je de realisatie krijgt dat het best wel wat minder kan, en je zuiniger gaat leven, dan zal je zien dat er een aanzienlijk verschil optreedt. De dure etentjes, feestjes en dure aankopen sla je over. Zo wordt het bedrag dat we uitgeven per jaar verlaagt naar €24.000. Laten we daar de berekening op los dan komt dit uit op €24.000 x 25 = €600.000. Dat is een aanzienlijk verschil, en dan nog kan je elke maand €2.000 uitgeven. Een bijkomend voordeel is dat je nu ruim €26.000 per jaar overhoudt om te gaan beleggen. En met dat bedrag kan je mogelijk een mooi rendement maken. Je rendement kan natuurlijk ook minder worden, want het blijft beleggen.

Keuzes, keuzes, keuzes…

Het leven draait om keuzes, ook in dit geval. Aanhangers van FIRE kiezen ervoor om een groot bedrag opzij te zetten en onnodige uitgaven te schrappen. Daardoor gaan ze ervan uit dat ze er later de vruchten van plukken. Maar of dat uiteindelijk gaat lukken is maar afwachten. Want net als bij beleggen heb je natuurlijk nooit garanties. Benieuwd welke stappen jij zou moeten nemen voor financiële onafhankelijkheid? Neem dan een kijkje op deze website. Daar wordt aan de hand van historische gegevens uitgerekend hoe waarschijnlijk het is dat je met het door jou opgespaarde bedrag de rest van je leven zorgeloos kunt doorbrengen.

Misschien is dit allemaal voor jou niet mogelijk en heb je te veel verplichte uitgaven. Dan kan je ervoor kiezen om te bezuinigen waar mogelijk en het geld dat je wel beschikbaar hebt te investeren. Zo kom je stapje voor stapje ook dichter bij die financiële onafhankelijkheid. En het bijkomend voordeel is dat je dan nog genoeg tijd hebt om te verzinnen wat je met al die vrije tijd gaat doen!