FIRE: Op weg naar financiële onafhankelijkheid

Door Thomas van der Lee op 24 september 2020, leestijd: 6 minuten

Zou je graag minder willen werken of helemaal willen stoppen met werken, maar heb je geen idee hoe je dit kunt realiseren? Aanhangers van Financial Independence Retire Early (kortweg: FIRE) hebben het antwoord: zuiniger leven en het bedrag dat je overhoudt, investeren.

In het kort:
  • Je bereikt financiële onafhankelijkheid als je kan leven van je geïnvesteerde vermogen. Vervolgens kun je zelf bepalen wat je met je beschikbare tijd wilt gaan doen;
  • Sinds 2011 is de FIRE-beweging in de Verenigde Staten flink gegroeid en in de afgelopen 10 jaar is de beweging ook naar Nederland overgewaaid;
  • Om financiële onafhankelijkheid te bereiken is het volgens de FIRE-principes nodig dat je financieel gedisciplineerd wordt (onnodige uitgaven worden vermeden) en wat je per maand overhoudt belegt;
  • We vertellen hoe je kunt uitrekenen bij wat voor bedrag je financieel onafhankelijk bent.

Financial Independence Retire Early, afgekort als FIRE, is een groeiende beweging van mensen die een set van principes toepassen (de FIRE-principes) met als doel om niet pas op je 67ste met pensioen te hoeven gaan. Wanneer dan wel? Dat hangt af van in hoeverre je de principes volgt.

Bij Financial Independence Retire Early staan vrijheid en onafhankelijkheid centraal. De achterliggende gedachte is dat we maar beperkt tijd in het leven hebben. Waarom zou je dat volledig vullen met werk? Als je nu zuiniger leeft en het geld dat je daardoor bespaart investeert, pluk je daar uiteindelijk de vruchten van.

Ondanks dat wij bij Semmie ons werk leuk vinden, zijn we wel geïnspireerd door de financiële onafhankelijkheid die nagestreefd wordt. Daarom duiken we dieper in FIRE, de beweging en de principes om erachter te komen welke stappen genomen moeten worden om financieel onafhankelijk te worden. We nemen je graag mee in onze zoektocht.

Het ontstaan van Financial Independence Retire Early

De belangrijkste ideeën achter de FIRE-beweging zijn afkomstig uit het boek Your Money or Your Life uit 1992, geschreven door Vicki Robin en Joe Dominguez.

Dit boek vormt de basis voor het bereiken van financiële onafhankelijkheid door een minimalistisch leven te combineren met inkomsten uit investeringen (zoals beleggen). In het boek wordt met name het verband beschreven tussen de hoeveelheid geld die je moet (be)sparen en wanneer je dan financieel onafhankelijk wordt.

Financiële onafhankelijkheid bereik je niet door alleen maar te sparen. Je bereikt financiële onafhankelijkheid als je kan leven van je geïnvesteerde vermogen. Vervolgens kun je zelf bepalen wat je met je beschikbare tijd wilt gaan doen. Je hoeft dus niet per se te stoppen met werken.

Het blog Mr. Money Moustach is een belangrijke aanjager geweest voor de groeiende populariteit van de FIRE-beweging onder millennials. Deze blogger begon al in 2011 met het delen van tips om ‘FIRE te worden’ en wordt inmiddels gezien als autoriteit. Sindsdien zijn er steeds meer boeken en blogs over dit onderwerp verschenen en zijn er ook vele podcasts te beluisteren.

Ook in Nederland werd deze beweging de afgelopen 10 jaar steeds populairder met meerdere blogs, een eigen subreddit, en social media-accounts die hun visie op het onderwerp met je delen. In 2017 was de Volkskrant de eerste landelijke krant die schreef over de FIRE-beweging. Sindsdien is het onderwerp breed uitgemeten in de media.

Financiële onafhankelijkheid nastreven

Hoewel het niet voor iedereen geldt, is een belangrijke mijlpaal voor de beweging het moment dat je daadwerkelijk financieel onafhankelijk (FI) wordt. Dit is het moment waarop het geld dat je met je investeringen verdient, je uitgaven dekken.

Wanneer dit keerpunt is bereikt, is het aan jou om te kiezen of je nog wilt werken of al eerder met pensioen gaat (RE). Jij bepaalt vanaf dat moment hoe je je tijd en leven door gaat brengen.

Hoe bereik ik financiële onafhankelijkheid?

Om financiële onafhankelijkheid te bereiken is het volgens de FIRE-principes nodig dat je financieel gedisciplineerd wordt (onnodige uitgaven worden vermeden) en wat je per maand overhoudt belegt. Vervolgens is het noodzaak om dit zo lang vol te houden, dat je zo’n groot bedrag hebt opgebouwd dat je er de rest van je leven van kunt leven.

Het bereiken van financiële onafhankelijkheid is dus zeker geen sprint, maar als een marathon. Het vereist discipline om tegen de stroming van de consumptiemaatschappij in te zwemmen. Met een minimaal uitgavenpatroon wordt een groot deel van de inkomsten geïnvesteerd en er relatief zuinig geleefd. Een bijkomend voordeel van leven op die manier is dat je gewend bent aan een zuinige levensstijl op het moment dat je financiële onafhankelijkheid bereikt. Hierdoor heb je uiteindelijk ook niet veel geld nodig om de rest van je leven door te komen. Hoeveel dan wel? Dat leggen we hieronder uit.

Hoeveel is er nodig om financieel onafhankelijk te worden?

Gezien de historische ontwikkeling van de economie komen velen erop uit dat je rekening moet houden met een onttrekkingsratio van rond de 4%. De onttrekkingsratio is het percentage van het opgebouwde bedrag waar je jaarlijks van leeft.

Praktisch gezien houdt dat in dat je voor iedere €30.000 die je bezit aan beleggingen je €100 euro per maand kunt opnemen voor de rest van je leven. (4% van €30.000 = €1.200 per jaar. Deel dit door 12 maanden en je komt op €100 per maand uit). Dit bedrag is wel exclusief de vermogensrendementsheffing die je natuurlijk moet betalen over je vermogen.

Geef jij per maand €2.000 uit? Dan vermenigvuldig je die €30.000 met 20. Je deelt namelijk die €2.000 door €100, en dat is 20. Dan kan je uitgaan van een totaalbedrag van €30.000 x 20 = €600.000. Dit bedrag heb je nodig om financieel onafhankelijk te worden waneer je nu €2.000 per maand uitgeeft.

Een verhelderend voorbeeld:

Je verdient €50.000 netto per jaar, maar omdat je onder andere van etentjes en reizen houdt, geef je dit ook allemaal uit. Hoe hoog zou het bedrag moeten zijn om die levensstijl voor de rest van je leven aan te houden? Vermenigvuldig het bedrag dat je uitgeeft met factor 25 (uitgaande van de onttrekkingsratio van 4%) en je komt uit op een bedrag van €50.000 x 25 = €1.250.000. We gaan er hierbij vanuit dat je het hele bedrag hebt belegd.

Als je echter zuiniger gaat leven, zal je zien dat er een aanzienlijk verschil optreedt. De dure etentjes en aankopen sla je over. Zo wordt het bedrag dat we uitgeven per jaar verlaagd naar €24.000. Laten we daar de berekening op los dan komt dit uit op €24.000 x 25 = €600.000. Dat is een aanzienlijk verschil, en dan nog kun je elke maand €2.000 uitgeven. Een bijkomend voordeel is dat je nu ruim €26.000 per jaar overhoudt om te gaan beleggen. En met dat bedrag kun je mogelijk een mooi rendement maken. Je rendement kan natuurlijk ook minder worden, want het blijft beleggen.

Keuzes, keuzes, keuzes…

Het leven draait om keuzes, ook in dit geval. Aanhangers van FIRE kiezen ervoor om een groot bedrag opzij te zetten en onnodige uitgaven te schrappen. Ze gaan ervan uit dat ze er later de vruchten van plukken. Maar of dat uiteindelijk gaat lukken is maar afwachten. Want net als bij beleggen heb je natuurlijk nooit garanties. Geïnteresseerd geworden in financiële onafhankelijkheid? Neem dan een kijkje op deze website.

Daar wordt aan de hand van historische gegevens uitgerekend hoe waarschijnlijk het is dat je met het door jou opgespaarde bedrag de rest van je leven zorgeloos kunt doorbrengen. We schreven ook een handig stappenplan dat je helpt om financieel onafhankelijk te worden.