Of je nu net trotse ouder bent geworden of al nadenkt over het overdragen van het vermogen naar de volgende generatie(s), het is belangrijk om op financieel vlak niet verrast te worden. Wanneer je kinderen en (eventueel) een partner hebt, ben je namelijk niet alleen verantwoordelijk voor je eigen financiële toekomst, maar ook die van je gehele gezin. En natuurlijk wil je dat zij al hun financiële doelen kunnen bereiken.
Een financieel plan helpt je om de gezamenlijke doelen vast te stellen en deze te realiseren. Door op tijd te beginnen met plannen en begroten, vergroot je het financiële inzicht, overzicht en toekomstperspectief. Voor jezelf én voor je gezin.
In het kort:
- In een financieel plan maak je jouw huidige financiële situatie inzichtelijk. Ook stel je vast welke dromen en doelen je wilt verwezenlijken en op welke manier je dit kunt doen.
- In een financieel plan voor je gezin houd je rekening met financiële doelen voor je kinderen en voor het gehele gezin. Ook denk je na over je pensioenplanning en je financiële nalatenschap.
- Daarbij geef je ook aandacht aan onvoorziene gebeurtenissen, zodat je ook dan op koers blijft om je doelen te bereiken.
Wat is een financieel plan?
Een financieel plan is kort gezegd een totaalbeeld van je financiële situatie. Hierbij kijk je niet alleen naar je huidige financiële situatie, maar ook naar je financiële toekomst. Dit helpt om inzicht te verkrijgen in hoe je ervoor staat en hoe je je financiën verder optimaal kunt inrichten. Niet alleen om uiteindelijk je dromen en doelen te kunnen verwezenlijken, maar ook om risico’s te kunnen beheersen. Hierdoor blijf je met een financieel plan op koers om je doelen te bereiken, ook wanneer je te maken krijgt met onvoorziene gebeurtenissen.
Het opstellen van een financieel plan voor het gezin is een gezamenlijke inspanning. Zowel jij, een eventuele partner en, afhankelijk van de leeftijd, de kinderen kunnen op deze manier de huidige behoeften en toekomstige wensen inbrengen.
Bij de meeste gezinnen zijn algemene vermogensgroei, het financieel ondersteunen van de kinderen, het afbetalen van de hypotheek en een comfortabele oude dag de grootste financiële doelen. Het is goed om na te denken over additionele persoonlijke doelen, maar houdt deze buiten beschouwing bij een financieel plan voor het gezin.
Een financieel plan voor het gezin houdt rekening met de volgende 4 onderdelen:
- Financiële planning voor de kinderen (zoals het betalen van de studie)
- Financiële planning voor het gehele gezin (zoals het afbetalen van de hypotheek)
- Pensioenplanning (voor jezelf en eventueel je partner)
- Financiële planning voor je nalatenschap (je vermogen op een goede manier overdragen)
Hieronder vertellen we meer over deze 4 onderdelen, en waar je bij stil moet staan bij dit onderdeel.
1. Financiële planning voor de kinderen
Veel ouders willen investeren in de toekomst van hun kinderen om hen zo een financiële voorsprong te kunnen geven. Financiële hulp van jou als ouder is onder andere vanwege een verhitte huizenmarkt en gestegen kosten van levensonderhoud immers belangrijker dan ooit.
Allereerst is het nodig om te bedenken waarin je de kinderen financieel wil ondersteunen. Is dit de studie, een rijbewijs, de aankoop van een eerste huis, een bruiloft, of wellicht alle bovengenoemde doelen?
Het is belangrijk dit te bedenken om een streefbedrag te kunnen vaststellen. Natuurlijk zal inflatie de kosten doen oplopen tot je kind op dat punt in zijn leven is, maar het geeft je een indicatie van welk bedrag je initieel en/of periodiek zal moeten sparen en beleggen om de financiële ondersteuning te realiseren. Wanneer je bij Semmie een rekening opent voor de financiële toekomst van je kind, wordt er vastgesteld of je streefbedrag realistisch is. Dit wordt bepaald aan de hand van de looptijd, het startkapitaal en de periodieke inleg die je van plan bent.
Bij Semmie is het mogelijk om op twee verschillende manieren te investeren in de toekomst van je kinderen: je kunt beleggen op eigen naam of op die van je kind.
Beleggen op naam van je kind
Bij het openen van een kindrekening wordt je kind de officiële rekeninghouder van de rekening. Jij en een eventuele partner worden toegevoegd als wettelijk vertegenwoordiger(s). Als ouder kun je geld inleggen, maar niet opnemen. Wanneer je kind 18 jaar wordt, krijgt hij of zij toegang tot de beleggingen.
Beleggen op eigen naam
Wil je altijd zelf de regie behouden en het geld bijvoorbeeld schenken op het moment dat je kind een eerste huis aanschaft? Of wil je tussentijds geld kunnen onttrekken van de rekening? Dan past een particuliere beleggingsrekening op eigen naam beter bij je wensen.
Houd er wel rekening mee dat het fiscaal voordeliger kan zijn om te beleggen op naam van je kind. Meer weten over de verschillen tussen beleggen op eigen naam en beleggen op naam van je kind? Lees verder in het artikel Jouw kind financieel op weg helpen: de voordelen van beleggen voor je kind.
2. Financiële planning voor het gehele gezin
Naast financiële doelen voor de kinderen, heb je ook doelen voor het gehele gezin. Hiermee bedoelen we niet de onpraktische droomauto die al jaren op jouw eigen wensenlijstje staat, maar doelen waar het hele gezin profijt van heeft. Dit kan het afbetalen van de hypotheek zijn, maar ook bijvoorbeeld een verbouwing of een vakantiewoning.
Ook hierbij geldt dat nadenken over welke financiële doelen je wilt behalen, helpt vast te stellen naar welk bedrag je moet streven en of deze doelen haalbaar zijn.
Rekening houden met onvoorziene omstandigheden
Bij dit onderdeel is het daarnaast belangrijk om verder te kijken dan de huidige financiële situatie. Dit doe je door inzichtelijk te maken wat er gebeurt bij een ingrijpende levensgebeurtenis. Denk hierbij bijvoorbeeld aan arbeidsongeschiktheid, een scheiding of het overlijden van één van de partners.
Houd daarnaast rekening met verwachte wijzigingen in het inkomen, zoals salarisverhogingen, promoties en/of een geplande kortere werkweek van één van de partners.
Door verzekeringen af te sluiten of andere bescherming van het vermogen in te richten, weet je zeker dat je de zorg voor het gezin, nu én in de toekomst, kunt dragen. Wat deze toekomst ook mag brengen. Wanneer je het lastig vindt om dit onderdeel inzichtelijk te maken, kun je aankloppen bij een financieel planner.
Bij een financieel plan kijk je verder dan de huidige situatie.
3. Pensioenplanning
Als we kijken naar de financiële toekomst van je gezin, is pensioenplanning natuurlijk onmisbaar. In dit onderdeel geef je antwoord op de vraag: ‘Hoe groot moet het inkomen zijn dat na je pensioenleeftijd gaat zorgen voor een comfortabele oude dag?’ Het is nooit te vroeg om hierover na te denken, hoe ver je pensioen ook is (of lijkt). Zeker als een vervroegd pensioen aantrekkelijk lijkt.
Begin bij het in kaart brengen van de inkomstenbronnen die jij en je partner al hebben gerealiseerd en waar je gedurende het pensioen op kunt rekenen. Denk hierbij aan een pensioenregeling via een werkgever, een onderneming die verkocht kan worden of een vastgoedbelegging die verhuurd of verkocht kan worden.
De website Mijnpensioenoverzicht.nl geeft een mooi overzicht van wat je op dit moment aan pensioen kunt verwachten op het gebied van AOW en werkgeverspensioen.
Additionele regelingen die je zelf hebt getroffen en inkomstenbronnen die je zelf hebt geregeld, worden hierin niet meegenomen. Maak hiervan zelf een berekening, al dan niet met hulp van een financieel adviseur of planner.
Denk vervolgens na over jullie toekomst. Hoe zie je het pensioen voor je? En heb je hier momenteel genoeg voor opgebouwd? Als dat niet het geval is, kun je heel eenvoudig aanvullend pensioen opbouwen via een lijfrenterekening.
Een bijkomend voordeel is dat dit fiscaal voordelig is, omdat de stortingen naar een lijfrente een aftrekpost zijn bij de jaarlijkse belastingaangifte. Een gedeelte van je inleg (tussen de 37% en 49,5%) krijg je weer terug van de fiscus. Het geld op zo’n speciale beleggingsrekening is wel geblokkeerd, omdat het echt is bedoeld voor je pensioen. Je kunt dus tussentijds geen geld opnemen.
Meer informatie over dit belastingvoordeel? Lees dan ons uitgebreide artikel Belasting(druk) verlagen door anders te beleggen? Dat is mogelijk.
4. Financiële planning voor je nalatenschap
Ten slotte is ook je nalatenschap een belangrijk onderdeel van een financieel plan voor je gezin. Hoe geven jullie je vermogen en bezittingen op een goede manier door aan de kinderen, andere familieleden en/of favoriete liefdadigheidsinstellingen?
Het is iets waar je wellicht liever nog niet bij stil wil staan. Toch is het goed om dit onderdeel van je financiële planning niet langer uit te stellen. Door hier in goede gezondheid over na te denken, zorg je dat je wensen juridisch zijn vastgelegd voor wanneer je dit niet meer kunt.
Tijdig nadenken over het overdragen van het vermogen naar de volgende generatie kan ook fiscaal voordeel opleveren voor je gezin. Zo kan de erfbelasting worden verminderd door te schenken bij leven binnen de schenkingsvrijstellingen. Lees meer over dit aspect van financiële planning in het artikel Financieel vooruitdenken: de voordelen van schenken bij leven.
Schenken bij leven stelt je ook in staat om als ouder betrokken te zijn bij het gebruik van het ontvangen vermogen, waardoor je de financiële positie van je kinderen kan verbeteren en hun wensen kan helpen realiseren.
Er valt te beargumenteren dat het bijbrengen van financiële educatie voor een solide basis cruciaal is bij de financiële planning voor je nalatenschap. Hierdoor ben je er niet alleen verzekerd van dat het vermogen goed wordt overgedragen, maar vervolgens ook dat het optimaal wordt ingezet voor het financiële succes van de kinderen.
Tijd is je grootste troef
Er is geen beter moment om te starten met een financieel plan voor het gezin dan dit moment. Of het nu gaat om het bekostigen van de studiekosten van de kinderen, het pensioen of het regelen van je nalatenschap, in alle gevallen geldt dat tijd je grootste troef is.
Hoe eerder je start met het opbouwen van vermogen, hoe langer je de tijd hebt en hoe groter de kans is dat je de vastgestelde financiële doelen van je gezin kunt bereiken. Met onze ruime keuze uit beleggingsoplossingen helpen we je hier graag bij.
Heb je hierover vragen? Of heb je behoefte aan de professionele hulp van een financiële planner? Stuur dan een bericht naar onze klantenservice, we brengen je graag in contact. We zijn 7 dagen per week bereikbaar van 08:00 tot 22:00 uur via de chat.
Tijd is je grootste troef bij financiële planning.
