We hebben allemaal financiële doelen die we willen behalen: een bruiloft financieren, een boot kopen, of kunnen genieten van een ontspannen pensioen… De uitdaging is dat je er een flink bedrag voor moet reserveren en dat je er waarschijnlijk het liefst meerdere van zou willen kunnen afvinken in je leven. Hoe vergroot je de kans dat je ze allemaal behaalt, zowel je doelen voor de korte, als voor de lange termijn? Dat zochten we voor je uit.
In het kort:
- Om je doelen te behalen is het belangrijk ze te onderscheiden in korte- en langetermijndoelen;
- Aan de hand daarvan kun je een strategie bedenken: sparen of beleggen. Beide hebben voor- en nadelen, waardoor deze vormen van vermogensgroei niet alleen naast elkaar kunnen bestaan, maar elkaar juist ook kunnen versterken;
- Beschouw de verhouding tussen sparen en beleggen als een voortdurend veranderende dynamiek, afhankelijk van waar je je in het leven bevindt en wanneer je je financiële doelen wilt behalen.
Korte termijn vs. lange termijn doelen
Hoewel we allemaal veel verschillende (financiële) doelen in het leven hebben, is de aanpak van veel mensen gericht op hun algehele doel: vermogensopbouw. We weten misschien wel dat we willen trouwen, ooit een boot willen kopen en eerder willen stoppen met werken, maar hoeveel dat concreet gaat kosten en hoe we dat gaan behalen, hebben we vaak niet helder.
De eerste stap in het daadwerkelijk behalen van je financiële doelen is om onderscheid te maken tussen je korte- en langetermijndoelen, zodat je daar vervolgens je strategie op kunt aanpassen. Het is niet toevallig dat we net de voorbeelden bruiloft, boot en pensioen noemden. Voor een gemiddelde dertigjarige kan dit namelijk een korte-, middellange- en langetermijndoel zijn.
Hoe lang de middellange en lange termijn precies is, verschilt per levensfase. Maar over het algemeen geldt bij het indelen van je doelen, dat je een kortetermijndoel binnen 5 jaar behaalt wilt hebben.
De aanpak
Aan de hand van je indeling kun je bepalen hoe je het doel wil behalen: door te sparen of door te beleggen. Vaak zijn mensen voorstander van één van de twee. Met beleggen zou je te veel risico lopen, aldus de spaarders. Maar bij beleggen is de kans op een hoger rendement groter, aldus de beleggers. In werkelijkheid kunnen beide manieren van vermogen opbouwen heel goed naast elkaar bestaan. Sterker nog, het combineren ervan vergroot de kans dat je je doelen behaald.
De spaarders hebben een punt: sparen geeft je meer zekerheid. Aan beleggen zitten risico’s verbonden, jouw inleg kan ook minder waard worden. Dat is waarom we bij Semmie geloven in beleggen voor de lange termijn. Op de korte termijn bewegen koersen immers grillig, en hoewel niets gegarandeerd is met beleggen, laten koersen op de lange termijn historisch gezien een positieve ontwikkeling zien.
Hoe langer je belegt, hoe groter de kans is op een mooi rendement. Wie volgend jaar wil trouwen en daarvoor wil beleggen, moet net het geluk hebben een positief beursjaar te treffen. Beleg je echter voor een boot die je over tien tot twintig jaar wil kopen? Dan bestaat er een kans dat je meer rendement behaald met beleggen dan als je zou sparen.
Het behalen van je financiële doelen
Om zoveel mogelijk van je financiële doelen te behalen, kunnen sparen en beleggen prima naast elkaar bestaan. Maar hoe vind je hier een mooie balans in? Je weet hoe belangrijk je langetermijndoelen zijn. Het behalen hiervan wordt echter vaak een probleem voor de latere versie van jezelf, omdat je kortetermijndoelen meestal concreter zijn en je meer motivatie hebt om deze te behalen.
Time discounting
Dit economische principe wordt ook wel ‘time discounting’ genoemd. Ons brein is erop ingericht dat we resultaat op de korte termijn verkiezen boven resultaat op de lange termijn.
We ontvangen liever 50 euro vandaag, dan 100 euro in de toekomst. En dat terwijl we allemaal rationeel weten dat je beter voor de 100 euro kunt gaan, als we niet onverwacht voor het blok worden gezet om een keuze te maken. Jezelf van dit economische principe bewust zijn, helpt enorm om je langetermijndoelen te behalen.
Het helpt ook om je doelen een doelbedrag en een deadline mee te geven. De rekensom is dan namelijk snel gemaakt. Deel het doelbedrag door het aantal jaren/maanden dat je nog hebt tot je deadline en je weet hoeveel je per maand wil sparen en/of beleggen.
Neem de bruiloft als kortetermijndoel: als je over een jaar wil trouwen, heb je een deadline van 12 maanden. Wanneer je alles hebt gebudgetteerd, van de locatie tot de trouwauto, en hebt vastgesteld dat je nog €6.000 nodig hebt, dan heb je ook een doelbedrag. Je weet nu dat je €500 per maand moet sparen om de bruiloft te realiseren die je voor ogen hebt.
Een ander voorbeeld: de luxe zeiljacht als (middel)langetermijndoel. Stel dat je deze over 15 jaar wilt kopen en een doelbedrag van €98.000 hebt. Met een startkapitaal van €28.000 euro zal je nog €70.000 in 15 jaar moeten sparen en beleggen. Wanneer je ervoor kiest om te sparen, kom je uit op een bedrag van ongeveer €389 per maand.
Met de rekentool op de website kun je inschatten wat voor maandelijkse inleg je nodig hebt om hetzelfde bedrag te behalen door te beleggen. Stort je elke maand €150, dan is het verwachte resultaat tussen de €69.820 (bij een beurs die slechter presteert dan verwacht) en € 121.625 (bij een beurs die beter presteert dan verwacht).
Zoals je ziet is met beleggen een positief rendement nooit gegarandeerd, maar het betekent wel dat je maandelijks meer ruimte overhoudt om aan je andere financiële doelen te werken: beleggen voor je pensioen bijvoorbeeld, of sparen voor een kortetermijndoel zoals een nieuw koophuis.
Hoe Semmie je helpt je doelen te behalen
Als je al belegt bij Semmie helpt ook de Doelverwachting tool je te bepalen of je deadline en doelbedrag realistisch zijn. Je kunt je doel aanpassen nu je een concreter doelbedrag en een deadline hebt en de tool vertelt je of je op koers bent bent om je doel te behalen.
Een goede balans
Wanneer je voor een kortetermijndoel een concrete naderende deadline en een doelbedrag hebt, is het geen probleem om de prioriteit voor een periode te verleggen van beleggen naar sparen.
Doe dit dus wel bewust: het kan verleidelijk zijn om alles op alles te zetten voor het naderende doel, maar daarmee verklein je de kans op het halen van je langetermijndoelen wel.
Werk in plaats van een of-scenario met een en-scenario. Beschouw de verhouding tussen sparen en beleggen alsof die altijd in beweging is, op basis van waar je je in je leven bevindt en wanneer je je financiële doelen behaald wil hebben.
Zodra je een kortetermijndoel hebt behaald, kun je de verhouding weer verschuiven van sparen naar beleggen. Een groot voordeel hiervan is dat je weet dat je jouw maandelijkse inleg kunt verhogen met (een deel van) het bedrag dat je eerst spaarde: door je motivatie om het kortetermijndoel te behalen, kon je het immers eerst ook apart zetten.
Kortom, het behalen van financiële doelen vergt een weloverwogen aanpak waarbij je je kortetermijndoelen en langetermijndoelen moet laten samenwerken. Blijf jezelf er daarom aan herinneren dat het geen kwestie van of-of, maar eerder van en-en is. En door vast te houden aan je strategie, maar flexibel te blijven waar nodig, zul je uiteindelijk je financiële doelen kunnen verwezenlijken.
