Beleggen is niet alleen een manier om financiële doelen te realiseren, maar ook om toekomstige generaties een solide basis te bieden. Toch verdwijnt volgens onderzoek een groot deel van het opgebouwde vermogen binnen drie generaties. Dit komt vaak door een combinatie van fiscale druk, onvoldoende financiële educatie en een gebrek aan langetermijnstrategie. Door die factoren de juiste aandacht te geven, kan vermogen succesvol overgedragen worden.
In het kort
- Vermogensoverdracht is een proces waarbij vermogen op een fiscaal én strategisch efficiënte manier wordt overgedragen aan volgende generaties.
- Om vermogen succesvol over te dragen, is fiscale optimalisatie educatie en een langetermijnstrategie van de volgende generatie(s) essentieel.
- Vermogensoverdracht is daarnaast niet iets wat je een keer regelt en dan klaar bent: regelmatige bijsturing is nodig. Dat komt vanwege veranderende persoonlijke situaties en wijzigingen in de wet- en regelgeving. Semmie kan daarbij ondersteunen.
Vermogensoverdracht: meer dan alleen de overdracht van het vermogen
Het doorgeven van opgebouwd vermogen naar de volgende generatie is een belangrijk proces. Deze overdracht kan plaatsvinden tijdens het leven via schenkingen of na het overlijden via erfenissen. Een goede vermogensoverdracht gaat echter verder dan alleen het doorgeven van geld; het omvat ook de overdracht van (financiële) kennis en verantwoordelijkheid.
Dat het belangrijk is om vermogensoverdracht goed geregeld te hebben, blijkt uit de statistieken: studies tonen aan dat 90% van het familievermogen verloren gaat tegen de derde generatie. De oorzaken hiervan zijn divers: gebrek aan communicatie binnen families, onvoldoende voorbereiding van de volgende generatie, afwezigheid van een duidelijke strategie en fiscale uitdagingen die het vermogen aantasten.
Een succesvolle vermogensoverdracht vereist dan ook een aanpak die rekening houdt met zowel fiscale aspecten als emotionele en educatieve elementen. Het gaat niet alleen om het behoud van vermogen, maar ook om de toekomstige generaties voor te bereiden op het verantwoordelijk omgaan met het vermogen. Op die aspecten gaan we in dit artikel verder in.
Studies tonen aan dat 90% van het familievermogen verloren gaat tegen de derde generatie.
Een doordacht plan brengt je (vermogen) verder
Een succesvolle strategie om vermogen naar volgende generaties over te hevelen en het daarbij in stand te houden, rust op verschillende pijlers. Allereerst zijn er diverse methoden om onnodig (fiscaal) vermogensverlies bij overdracht te beperken. Dit kan logischerwijs via een testament en/of erfenisplanning, maar ook via het schenken van vermogen tijdens het leven of het opzetten van trusts.
Een testament bepaalt hoe het vermogen wordt verdeeld en helpt conflicten te voorkomen. Het biedt de mogelijkheid om specifieke wensen en zorg voor nabestaanden vast te leggen. Erfenisplanning richt zich daarnaast op fiscale optimalisatie, zodat erfgenamen niet onnodig veel belasting betalen en het vermogen effectief wordt overgedragen. Dit kan onder andere door belastingvoordelen te benutten en strategische keuzes te maken bij het opstellen van een testament. Zeker nu de fiscale druk op grotere vermogens naar verwachting toeneemt, kan dit interessant zijn.
Vermogen kan ook tijdens het leven worden overgedragen. Dit biedt belastingvoordelen en directe financiële steun aan (klein)kinderen. Door gebruik te maken van jaarlijkse vrijstellingen kan de belastingdruk worden verlaagd. Dit is vooral relevant bij de overdracht van grotere bedragen. Een deel van het geschonken vermogen beleggen kan (klein)kinderen helpen profiteren van langetermijnrendement en hen op jonge leeftijd vertrouwd maken met het opbouwen van vermogen, waarbij rekening gehouden wordt met de ‘korte termijn doelen’, zoals de aankoop van een huis, een huwelijk of de geboorte van een kind.
Ook het opzetten van een trust kan een optie zijn. Een trust beschermt vermogen en zorgt ervoor dat het volgens vooraf bepaalde regels wordt beheerd. Dit kan nuttig zijn voor jonge erfgenamen die nog niet in staat zijn om zelfstandig financieel verantwoorde beslissingen te nemen. Het kan ook bescherming bieden tegen schuldeisers of dienen als kapitaalvoorziening voor specifieke doelen, zoals studiekosten of langetermijninvesteringen. Hoewel trusts complex kunnen zijn, bieden ze voordelen, zoals bescherming tegen onvoorziene omstandigheden en behoud van de intenties van de overdrager.
Het belang van financiële educatie bij vermogensoverdracht
Naast een strategische (fiscale) aanpak speelt educatie een belangrijke rol. Gezinnen waarin jongere generaties al vroeg leren omgaan met geld, beleggen en vermogensbeheer, vergroten de kans dat het vermogen in stand blijft. Dit is van belang, aangezien gemiddeld 90% van familievermogen tegen de derde generatie verloren gaat. Vaak ontbreekt een langetermijnstrategie of zijn er geen duidelijke afspraken over vermogensbeheer.
Financiële educatie gaat verder dan de basisprincipes van sparen en budgetteren. Het omvat ook inzicht in beleggen, risicobeheer en verantwoord omgaan met vermogen. Zonder deze kennis wordt het voor de volgende generatie lastig om vermogen te behouden en duurzaam te laten groeien.
Het begint vaak met kleine stappen. Door kinderen op jonge leeftijd te betrekken bij gesprekken over geld, leren ze bewuste financiële keuzes maken. Naarmate ze ouder worden, kunnen ze steeds meer verantwoordelijkheid krijgen, bijvoorbeeld door mee te denken over investeringen of om te leren hoe ze met onverwachte financiële situaties omgaan.
"Door kinderen op jonge leeftijd te betrekken bij gesprekken over geld, leren ze bewuste financiële keuzes maken. Naarmate ze ouder worden, kunnen ze steeds meer verantwoordelijkheid krijgen, bijvoorbeeld door mee te denken over investeringen of om te leren hoe ze met onverwachte financiële situaties omgaan."
Daarbij is het belangrijk om kinderen inspraak te geven en naar hun voorkeuren te luisteren. Zo wordt een strategie ontwikkeld waar meerdere generaties achter staan. Kinderen kunnen op jonge leeftijd al richting geven aan de portefeuille.
Jonge generaties tonen bijvoorbeeld steeds meer interesse in duurzaam beleggen. In de Verenigde Staten is 99% van de jongeren geïnteresseerd in duurzaam beleggen, en ook in Nederland groeit deze belangstelling. Duurzaam beleggen biedt niet alleen een manier om positieve maatschappelijke impact te maken, maar kan ook financieel aantrekkelijk zijn. Bedrijven met sterke ESG-criteria (Environmental, Social, Governance) zijn vaak robuuster en beter bestand tegen marktschommelingen. Door duurzaamheid te integreren in de beleggingsstrategie blijft vermogen niet alleen behouden, maar sluit het ook beter aan bij de waarden en normen van toekomstige generaties waardoor deze eerder geneigd zijn om het vermogen belegd te houden.
Langetermijnstrategie
Een langetermijnstrategie voor vermogensoverdracht betekent dat je niet alleen een plan opstelt om je vermogen over te dragen, maar dat je dit plan ook consequent blijft volgen. Dit geldt zelfs wanneer er veranderingen optreden in je persoonlijke situatie, de economie of de regelgeving.
Vermogensoverdracht is geen eenmalige gebeurtenis maar een doorlopend proces. En net zoals bij beleggen gaat het om de grote lijn: je kijkt vooruit en maakt keuzes die op de lange termijn het beste zouden moeten zijn. Natuurlijk kunnen er onderweg onverwachte ontwikkelingen zijn (de wet- en regelgeving verandert, koersen schommelen zodat beleggingen meer of minder waard worden en persoonlijke situaties wijzigen), maar dat betekent niet dat het plan omgegooid moet worden.
Tegelijkertijd is het niet de bedoeling om de ogen te sluiten voor wat er nu gebeurt. Korte termijnontwikkelingen kunnen impact hebben en vragen soms om bijsturing. Maar het gevaar schuilt in overhaaste beslissingen die niet passen binnen de langetermijnvisie.
Daarom draait een langetermijnstrategie om balans: je houdt vast aan de grote lijnen, maar blijft flexibel genoeg om mee te bewegen als dat echt nodig is. Door niet alleen te focussen op wat nu speelt, maar juist op wat over decennia relevant blijft, zorg je ervoor dat vermogen niet alleen wordt overgedragen, maar ook behouden blijft.
Semmie helpt bij vermogensoverdracht
Zoals gezegd is vermogensoverdracht geen eenmalige actie, maar een continu proces. Zeker wanneer er grote veranderingen in je leven of dat van de volgende generaties plaatsvinden, is het belangrijk om regelmatig te evalueren of je plannen nog goed aansluiten bij de huidige situatie. Dit geldt niet alleen voor persoonlijke omstandigheden, maar ook voor mogelijke veranderingen in wet- en regelgeving die invloed kunnen hebben op je vermogen en de overdracht ervan.
Bij Semmie begrijpen we dat het overdragen van vermogen een belangrijke stap is, die goed doordacht moet zijn. Onze relatiebeheerders kunnen je daarbij ondersteunen. Ook kunnen we je koppelen aan een deskundig financiële adviseur of planner in ons netwerk.
Door samen een plan op te stellen, zorgen we ervoor de overdracht van het vermogen naar de volgende generatie soepel en efficiënt verloopt. Benieuwd wat we specifiek voor jou kunnen betekenen? Neem dan contact met ons op.
