Hoeveel pensioen je eigenlijk precies nodig hebt, was voor veel mensen altijd al onduidelijk. Dat is er door het nieuwe pensioenstelsel, dat in juli 2023 ingaat, niet beter op geworden. In dit artikel leggen we uit hoe je het antwoord op ‘Hoeveel pensioen heb ik nodig?’ zelf kan berekenen.
Hoeveel pensioen je nodig hebt, is namelijk voor iedereen anders. Want waar de een het heerlijk vindt om in z’n eigen tuin te tuinieren, wil de ander z’n vrije tijd juist gaan gebruiken om de wereld te zien. De enige die antwoord kan geven op de vraag ‘Hoeveel pensioen heb ik nodig?’ ben jij dan ook zelf. Gelukkig zijn er wel een aantal vragen en vuistregels die je helpen bij het beantwoorden van deze vraag.
In het kort:
- Vraag jezelf af hoe je wilt dat je pensioen eruit komt te zien en hoeveel geld je daarvoor nodig hebt;
- Kijk hoeveel pensioen je momenteel hebt opgebouwd en wat je verwachte pensioen is als je doorgaat op dezelfde voet;
- Bedenk of je eerder wilt stoppen met werken en denk na over de financiële gevolgen van die beslissing;
- Bereken hoeveel pensioen je nodig hebt en kom in actie als dat nodig is.
Hoeveel geld heb je nodig voor je pensioen?
Met het stellen van deze vragen doe je jezelf een groot plezier. Want hoe eerder je nadenkt over hoeveel geld je nodig hebt voor je pensioen en hoe eerder je begint met opbouwen, des te warmer je er later bij zit.
1. Hoe ziet mijn pensioen eruit?
Een veelgebruikte vuistregel om antwoord te geven op de vraag ‘Hoeveel pensioen ik nodig?’ is dat dit elke maand 70% van je laatstverdiende salaris is. Het idee hierbij is dat je inkomstenbelasting omlaaggaat en je flink wat kortingen krijgt. Misschien heb je inmiddels ook je hypotheek afbetaald als je met pensioen gaat. Toch is deze vuistregel wat kort door de bocht. Je kan het meer zien als een richtlijn.
We hadden namelijk al vastgesteld dat het pensioen er voor iedereen anders uitziet. Wetenschappelijk onderzoek laat zien dat kort na het pensioen uitgaven vaak juist omhooggaan, omdat veel gepensioneerden geld spenderen aan reizen en hobby’s. Vervolgens dalen ze weer, tot er in de laatste 5 jaar van het leven gezondheidsklachten en daarbij horende kosten komen kijken.
Stel jezelf dus de vraag hoe jouw pensioen eruit gaat zien (denk je veel te gaan reizen? Of ga je juist vooral tuinieren?) en hoeveel geld je hiervoor elke maand nodig denkt te hebben.
2. Hoe staat mijn pensioen er nu voor?
In Nederland hoef je niet het gehele bedrag dat je nodig hebt voor je pensioen zelf op te bouwen. Ons pensioen is opgebouwd uit 3 verschillende pijlers:
- De AOW (vanuit de overheid)
- Het werkgeverspensioen (het geld dat je opbouwt bij je werkgever)
- Het privépensioen (het geld dat je over de jaren heen zelf opbouwt voor je pensioen)
Op Mijnpensioenoverzicht.nl zie je heel gemakkelijk hoe jouw pensioen ervoor staat. Je ziet in één oogopslag hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd, en wat je verwachte AOW en werkgeverspensioen per maand is als je doorgaat op dezelfde voet.
Houd er wel rekening mee dat op 1 juli 2023 het nieuwe pensioenstelsel ingaat. Dit betekent dat pensioenfondsen je pensioenuitkering niet meer kunnen garanderen. Hoeveel je uitgekeerd krijgt als je stopt met werken, hangt af van het economische klimaat en je beleggingswinsten. We legden al eerder uitgebreid uit wat het nieuwe pensioenstelsel voor jouw pensioen gaat betekenen.
3. Hoe weet ik hoeveel pensioen ik nodig heb als ik niet weet hoe lang ik dit geld ga gebruiken?
Om vervolgens uit te rekenen hoeveel pensioen je in totaal nodig hebt, lopen we tegen het volgende struikelblok aan: we weten – gelukkig maar – niet hoe lang we leven nadat we met pensioen zijn gegaan.
Ook hierbij is er weer een vuistregel die je kan gebruiken, waarbij er uit wordt gegaan dat je 20 tot 25 jaar moet kunnen rondkomen van je vermogen. Zeker als je belegd vermogen hebt, zou dit voldoende moeten zijn. Vind je dit te kort? Reken dan gerust met een groter getal. Hoe meer vermogen je opbouwt, hoe groter de kans dat jij ook na je pensioen het leven kan leiden dat je wilt leiden.
4. Wil ik eerder met pensioen?
Voor sommige mensen klinkt eerder stoppen met werken als muziek in de oren. Zeker omdat de AOW-leeftijd steeds verder doorstijgt. Maar eerder met pensioen brengt natuurlijk financiële gevolgen met zich mee. Niet alleen omdat je het geld eerder nodig hebt en daardoor een minder hoog bedrag per maand krijgt uitgekeerd, maar ook omdat je een paar jaar pensioensopbouw mist.
Houd er ook rekening mee dat je nog geen AOW ontvangt als je de AOW-leeftijd nog niet hebt bereikt. Om eerder met pensioen te kunnen gaan, zal je zeker ook zelf pensioen moeten opbouwen.
5. Moet ik actie ondernemen?
Dat brengt ons op de laatste vraag: moet ik actie ondernemen? Dit hangt natuurlijk af van je antwoorden op de vorige vragen.
De rekensom die je moet maken om antwoord op de vraag ‘Hoeveel pensioen heb ik nodig?’ te geven, is als volgt:
Eerst trek je je verwachte pensioen (van vraag 2) af van het bedrag dat je per maand nodig denkt te hebben (vraag 1). Wat je overhoudt, zal je zelf moeten opbouwen.
Vermenigvuldig dit bedrag eerst met 12 (maanden) en vervolgens met 20 of 25 (de vuistregel van vraag 3) en je komt uit op het totaalbedrag dat je nodig hebt voor een fijn pensioen. Let op: als je eerder wilt stoppen met werken, is dit bedrag natuurlijk hoger. Hier vind je handige tips om eerder te kunnen stoppen met werken.
Pensioen berekenen voorbeeld
Heb je de rekensom die je moet maken nog niet helder? We leggen het nog een keer uit aan de hand van een voorbeeld:
Henk verdiende €4.000 netto voordat hij met pensioen ging. Gebruik je de vuistregel van 70% uit vraag 1? Dan zal Henk netto €2.800 aan pensioen uitgekeerd moeten krijgen om te kunnen rondkomen als hij dezelfde levensstandaard aanhoudt.
Op Mijnpensioenoverzicht.nl ziet Henk echter dat zijn verwachte pensioen op €2.500 uitkomt. Zoals het er nu naar uitziet, komt hij daarom (€2.800 - €2.500 =) €300 tekort elke maand.
Op jaarbasis is dit (300 x 12=) €3.600. Gebruik je de vuistregel uit vraag 3? Dan kom je uit op (3.600 x 25=) €90.000 die Henk zelf moet opbouwen voor een fijn pensioen.
Meer geld nodig voor je pensioen?
Als je er zojuist achter bent gekomen dat je meer pensioen nodig hebt dan je momenteel opbouwt, zal je in actie moeten komen. Zoals we bij vraag 3 al uitlegden, bestaat je pensioen ook nog uit een derde pijler: het privépensioen.
In deze pijler kan je zelf pensioen opbouwen door bijvoorbeeld een lijfrenterekening te openen. Dit is een beleggingsrekening waarop je (periodiek) geld stort. Deze beleggingsrekening is geblokkeerd; je kan niet bij het geld totdat je daadwerkelijk met pensioen gaat.
Dit zorgt ervoor dat je niet zomaar bij dit geld kan, maar in ruil daarvoor word je beloond met belastingvoordeel: je betaalt geen vermogensrendementsheffing over dit bedrag. Ook betaal je nu geen inkomensbelasting over het bedrag dat je overmaakt, maar pas wanneer het uitgekeerd wordt. Dit is als je met pensioen bent en dan geldt waarschijnlijk een lager tarief.
Je kan zo'n lijfrenterekening bij Semmie openen. Meer informatie vind je op onze Semmie Pensioen pagina. Je pensioen opbouwen met belastingvoordeel kan overigens niet onbeperkt. Op de Pensioen pagina vind je een handige rekenmachine die je helpt uit te rekenen wat je kan storten op je lijfrenterekening.
Geen pensioentekort volgens de calculator, maar kom je volgens de berekening die je eerder in dit artikel hebt gemaakt toch geld tekort voor een fijn pensioen? In een artikel dat we eerder schreven, lees je wat je nog meer kan doen om extra pensioen op te bouwen.
Disclaimer
De vragen in dit artikel zijn zorgvuldig samengesteld en helpen je op weg, maar kunnen natuurlijk alleen een inschatting geven. Wil je een gerichter antwoord, omdat je pensioen bijvoorbeeld met rasse schreden nadert? Ga dan in gesprek met een financieel adviseur.
Tessa is precies wat een Content Creator hoort te zijn: creatief, bedreven maar bovenal nieuwsgierig. Het liefst schrijft ze over hoe je het slimst met je geld om kan gaan, maar hoe taai het onderwerp ook is: ze zorgt ervoor dat je blijft lezen.
