Bij het oriënteren naar de mogelijkheden van het uitkeren van een lijfrente, kijk je natuurlijk ook naar de kosten. Maar hoe kun je de kosten van de verschillende mogelijkheden het beste vergelijken? We lichten toe hoe je het totale kostenplaatje van jouw spreekwoordelijke ‘appeltje voor de dorst’ in beschouwing neemt, zodat je de voor jou beste beslissing kunt nemen. Het is hierbij belangrijk om ook te kijken naar wat de gemaakte kosten jou opleveren, qua rendement, maar ook qua service.
In het kort:
- Er zijn meerdere manieren om een lijfrente uit te keren: via een bankspaarrekening, een beleggingsrekening of een verzekering. De kosten van de verschillende opties verschillen;
- Het is belangrijk om alle kosten mee te nemen in de vergelijking, zowel de eenmalige als de doorlopende kosten. Vergelijk niet alleen de kosten, maar ook wat je ervoor terugkrijgt;
- Wil je binnenkort je opgebouwde lijfrente laten uitkeren? Begin dan op tijd met oriënteren. Dan heb je voldoende tijd om alle opties te vergelijken en de voor jou beste keuze te maken.
Lijfrente uitkeren vergelijken
Wie met een lijfrente een fiscaal vriendelijke pot voor later opbouwt, bereikt uiteindelijk een moment dat hij deze pot wil laten uitkeren. Wanneer je lijfrente vrijkomt en van de opbouwfase in de uitkeringsfase terechtkomt, heb je verschillende mogelijkheden.
Je kunt je lijfrente uit laten keren op drie verschillende manieren:
- Via een bank;
- Een beleggingsinstelling of –onderneming;
- Of een verzekeraar.
In alle gevallen stort je jouw lijfrentekapitaal op een geblokkeerde rekening. Vervolgens zal het kapitaal in termijnen worden uitgekeerd. De frequentie bepaal je hierbij zelf.
Aan de drie opties zijn verschillende eigenschappen verbonden. Omdat de opties elk andere voor- en nadelen hebben, is het heel persoonlijk welke optie het beste bij jouw financiële situatie past. Het is daardoor ook belangrijk de verschillende opties goed te vergelijken:
Bankspaarrekening via een bank
Bij een bankspaarrekening is er sprake van een vaste uitkering. Doordat er een spaarrente wordt afgesproken die de gehele uitkeringsperiode vaststaat, biedt deze optie de meeste zekerheid. De hoogte van de uitkering is gegarandeerd.
Lijfrentebeleggingsrekening via een beleggingsinstelling of -onderneming
Wie ervoor kiest de lijfrente uit te laten keren via een beleggingsrekening, geeft het lijfrentekapitaal de mogelijkheid om tijdens de uitkeringsfase verder te groeien. Er is hier sprake van een variabele uitkering.
De hoogte van de uitkering is niet gegarandeerd, omdat je afhankelijk bent van de koersontwikkeling. Dat is nadelig wanneer koersen dalen, maar voordelig wanneer de koersen juist stijgen. Deze manier van lijfrente uitkeren brengt hierdoor wel meer risico met zich mee. Je leest er meer over in het artikel dat we schreven over je lijfrente blijven beleggen in de uitkeringsfase.
Lijfrenteverzekering via een verzekeraar
Een lijfrenteverzekering verschilt van bovenstaande opties, omdat je de mogelijkheid hebt om levenslang uit te keren. Je lijfrentekapitaal gaat ook niet automatisch naar je nabestaanden wanneer je komt te overlijden, daar kun je eventueel een extra verzekering voor afsluiten.
In het verleden hadden verzekeraars het alleenrecht om pensioenproducten aan te bieden. De enige mogelijkheid om zelf je pensioen aan te vullen, was via het afsluiten van een lijfrenteverzekering, zowel in de opbouw- als de uitkeerfase. Deze verzekeringen bleken echter vaak onnodig duur te zijn en daarbij niet transparant, de veelbesproken ‘woekerpolissen’. Sindsdien zijn banken en beleggingsinstellingen op de markt toegelaten. Dat geeft jou meer keuzemogelijkheden als het op jouw lijfrente aankomt, maar maakt het daarom essentieel om je goed in deze keuzemogelijkheden te verdiepen.
Naast de verschillende eigenschappen die een verzekering, bankspaarrekening of beleggingsrekening hebben, kun je de lijfrenteproducten ook vergelijken op het gebied van kosten. Maar hoe pak je dit aan?
Neem alle kosten mee in vergelijking
Allereerst is het belangrijk om de verschillen in kosten te onderscheiden tussen een lijfrenteverzekering, bankspaarproduct en lijfrentebeleggingsrekening. Bij een lijfrenteverzekering gaat het kapitaal dus in de meeste gevallen niet standaard naar de nabestaanden en betaal je extra om de uitkering voor 100% over te kunnen dragen. Deze kosten maak je niet wanneer je jouw lijfrente laat uitkeren bij een bankspaarproduct of lijfrentebeleggingsrekening.
Bij een beleggingsrekening krijg je te maken met fondskosten; de kosten die je betaalt aan de fondsen waar je in belegt. Hier is bij een bankspaarproduct weer geen sprake van.
Niet alleen de kosten van de drie opties verschillen, ook partijen die dezelfde manier van lijfrente uitkeren aanbieden kunnen andere kosten rekenen. Bij elk van de drie bovengenoemde opties rekenen partijen additionele kosten, zoals afsluitkosten, administratiekosten of distributiekosten. Dit kunnen eenmalige kosten zijn of een doorlopende vergoeding. Het komt ook weleens voor dat partijen kosten rekenen voor iedere uitkering.
Pas als je van alle aanbieders het volledige kostenplaatje in beeld hebt, kun je een goede vergelijking maken.
De kosten bij Semmie
Tot €500.000 geldt er bij Semmie een beheerfee van 0,85%. Vanaf een inleg hoger dan €500.000 profiteer je niet alleen van een lage beheerfee van 0,75%, maar word je ook automatisch Premium Member.
Bij Semmie rekenen we als additionele kosten nog administratiekosten per rekening. Deze zijn €3.99 per maand. De waardeoverdracht van je lijfrentekapitaal voeren we kosteloos voor je uit.
Omdat wij het kapitaal voor je blijven beleggen terwijl we je lijfrente uitkeren, krijg je wel te maken met fondskosten. Deze kosten, die je indirect aan de fondsen betaalt waarin je belegd, zijn al in de koersen verrekend.
De invloed van kosten op het totaalrendement
In de bovenstaande grafiek laten we zien tot welke uiteindelijke verschillen hogere kosten leiden. We vergelijken daarbij de kosten van Semmie (0,75%) met Partij A, die qua beheerfee 1% per jaar rekent, en Partij B, die qua beheerfee 2% per jaar rekent. Er is uit gegaan van een termijn van 30 jaar met een inleg van €50.000, zonder extra inleg, bij een gemiddeld bruto rendement van 6% per jaar, met kosten als enige variabele.
Bij Semmie beleggen we vrijwel alleen in ETF’s. Deze ETF’s volgen de prestaties van een index (bijvoorbeeld de 500 grootst genoteerde bedrijven aan de Amerikaanse beurs) en hoeven niet actief beheerd te worden, waardoor de kosten minder hoog hoeven te zijn. Een ander voordeel van ETF’s is dat ze meteen voor voldoende diversificatie zorgen. Zo loop je geen onnodig risico met je lijfrentekapitaal.
Je controleert eenvoudig op onze website wat de fondskosten van de verschillende portefeuilles zijn.
Kosten vergelijken met mogelijk rendement
Om een zo volledig mogelijk beeld te krijgen, is het goed om de kosten af te strepen tegen de verwachte opbrengst. Bij een vaste uitkering weet je exact wat je aan uitkeringen en rente zal ontvangen. Bij een variabele uitkering is er geen gegarandeerde opbrengst, en is deze stap lastiger uit te voeren.
Het voordeel van een uitkerende lijfrenterekening waarbij je blijft beleggen is echter dat je je kapitaal de mogelijkheid geeft om te groeien, terwijl je tegelijkertijd een periodieke uitkering ontvangt. Deze optie zorgt daarmee voor meer risico, maar mogelijk ook meer rendement en als gevolg daarvan hogere uitkeringen. Maak hier daarom een weloverwogen keuze.
Voordelen meenemen in vergelijking
Bij het vergelijken van de kosten is het ten slotte belangrijk om de voordelen van de verschillende partijen mee te nemen. In andere woorden: wat krijg je in ruil voor de gemaakte kosten? Bij Semmie is onze klantenservice bijvoorbeeld dagelijks bereikbaar van 08:00 tot 22:00 uur, ook in het weekend. Daarnaast kun je gebruikmaken van ons bekroonde beleggingsplatform, waar je eenvoudig de prestaties van je beleggingen controleert en waar automatisch wordt gemonitord of je nog op koers bent om je doelstelling te bereiken.
Afsluiten via een financieel adviseur
Of je nu je lijfrente uit laat keren via een bankspaarrekening, beleggingsrekening of verzekering; de kans bestaat dat je dit via een financieel adviseur afsluit. Aan een uitkerende lijfrenterekening zitten namelijk meerdere financiële regels verbonden en het kan daardoor lastig zijn om de oplossing te kiezen die het beste aansluit bij jouw financiële situatie. Een financieel adviseur helpt je niet alleen met kiezen tussen een variabele en vaste uitkering, maar adviseert je ook op het gebied van bijvoorbeeld uitkeringsduur en frequentie.
Hoewel een financieel adviseur je ondersteunt om het meeste uit je lijfrentekapitaal te halen, zijn hier natuurlijk ook kosten mee gemoeid. Het is goed om te weten dat de vergoeding voor je adviseur bij Semmie rechtstreeks van je uitkerende lijfrenterekening wordt betaald. Dat kent een interessant fiscaal voordeel, omdat je over de lijfrente-uitkeringen inkomstenbelasting betaalt. Wanneer de vergoeding voor je financieel adviseur van je totale kapitaal af wordt getrokken, druk je de belasting in box 1. Je hoeft hierdoor minder belasting te betalen.
Tijdig starten
Om met al deze factoren rekening te kunnen houden, is het verstandig om tijdig te starten met oriënteren. Allereerst is het belangrijk om te kijken of een variabele of vaste rente voor jou aantrekkelijk is, vervolgens kun je inzoomen op het kostenplaatje van het uitkeren van je lijfrente.
Een financieel adviseur kan helpen hier inzicht in te bieden en je adviseren op basis van jouw persoonlijke financiële situatie. Neem contact op met de klantenservice als je nog op zoek bent naar een adviseur.
