Het is een heet hangijzer: de woningmarkt. De afgelopen jaren is het een van de meest besproken thema’s. Het aanbod stijgt niet snel genoeg mee met de groeiende vraag naar woningen, waardoor de gemiddelde prijs van een koophuis in Nederland inmiddels meer dan 4,5 ton is. Ook de prijzen voor huurhuizen in de vrije sector zijn gestegen. Waar kun je als starter financieel gezien het beste voor kiezen?
In het kort:
- Door de uitdagingen op de woningmarkt is een huis kopen wellicht geen optie voor jou als starter. Heb je wel voldoende spaargeld? Dan moet je een keuze maken: wil ik een huis kopen of huren?
- Beide opties hebben zowel voor- als nadelen. Een koophuis is jouw bezit en een investering op de lange termijn. Maar huizen kunnen in de toekomst ook weer in waarde dalen.
- Een huurhuis biedt meer flexibiliteit en onderhoudskosten komen voor rekening van de verhuurder. Elke euro die je in het huis stopt, zie je echter niet meer terug. Een huurhuis is in een investering in een fijne woonomgeving nu, maar niet voor de lange termijn.
Uitdagingen als starter op de woningmarkt
Zeker als starter met een modaal inkomen is het vinden van de juiste woonlocatie een lastige opgave. Taxatiebedrijf Calsaca ontdekte door middel van onderzoek dat je een bruto jaarinkomen van 95.000 euro nodig hebt om een gemiddeld koophuis te kunnen betalen. Tenzij je al een hoop hebt kunnen sparen, is de kans klein dat je jouw droomwoning kunt betalen.
Aan de andere kant is huren ook lastig: je verdient wellicht te veel voor een sociale huurwoning. Is dit niet het geval? Dan is het uitdagend om daadwerkelijk een woning toegewezen te krijgen: je moet daarvoor vaak al heel lang ingeschreven staan bij een woningcorporatie.
De huurprijzen voor woningen in de vrije sector zijn echter ook gestegen. Lukt het je om zo’n huurwoning te bemachtigen? Dan kan het zelfs zo zijn dat je maandelijks meer kwijt bent aan huur dan aan een hypotheek die je niet kunt krijgen.
Doordat je tegenwoordig veel spaargeld nodig hebt om een huis te kopen, is dit wellicht geen optie voor je. Heb je al wel flink gespaard, maar twijfel je of nog even door wil sparen of een huis wil kopen? Hoewel een koophuis op de lange termijn vaak een goede investering is vanwege de stijgende huizenprijzen, zitten er aan huren ook voordelen verbonden.
Huren of kopen als starter?
Bij de keuze tussen huren of kopen, is een van de belangrijkste factoren om mee te nemen in je overweging, hoelang je van plan bent op een bepaalde locatie te wonen. Wanneer je van plan bent om minimaal 5 jaar op dezelfde locatie te blijven wonen, is het in principe slimmer om een huis te kopen.
Maar er kunnen meerdere factoren meespelen. Om je op weg te helpen om een slimme en weloverwogen keuze te maken hebben we bij Semmie de belangrijkste voor- én nadelen van kopen en huren voor je op een rij gezet.
De voordelen van het kopen van een woning
Het grote voordeel van het kopen van een woning is dat het huis ook daadwerkelijk jouw bezit wordt. Je betaalt in de meeste gevallen wel een hypotheek maar door daar op af te lossen bouw je in principe weer vermogen op.
Op de lange termijn is kopen ook goedkoper dan huren. In eerste instantie zullen de kosten hoger zijn: de makelaar moet worden betaald, het afsluiten van de hypotheek kost geld en je betaalt overdrachtskosten. Maar als je voor een langere tijd ergens blijft wonen, haal je die kosten eruit. Een ander voordeel van kopen is de hypotheekrente die momenteel relatief laag is. Dit houdt in dat je woonlasten niet hoog zijn en dat je direct kunt beginnen met aflossen en daardoor bouw je meteen vermogen op. Ook mag je de hypotheekrente onder bepaalde voorwaarden aftrekken van de inkomstenbelasting.
Nog een groot voordeel van het kopen van een huis is de keuzevrijheid: je hebt keuze uit verschillende typen woningen maar ook keuze in hoe jij het huis wilt hebben. Ergens een muur tussen vandaan halen om een ruimte open te breken wordt lastig als je in een huurhuis zit.
De nadelen van het kopen van een woning
Zoals we al eerder zeiden: je zit vast. En dat is prima als je goed zit waar je zit maar minder fijn als je toch plotseling moet of wilt vertrekken. Daarnaast ben je zelf verantwoordelijk voor de kosten die je moet maken voor het onderhouden van de woning. Rotte kozijnen vervangen? Een nieuwe tuin aanleggen? De rekening komt op jouw naam.
Wat ook belangrijk is om te weten is dat je huis ook in waarde kan dalen. Het is niet iets waar je aan denkt in deze woningmarkt, maar als deze afkoelt en het aanbod wordt groter dan de vraag, dan dalen de prijzen. Als jij in die tijd je huis verkoopt kan je dus komen te zitten met een schuld.
De voordelen van het huren van een woning
Waar je bij het kopen van een woning keuzevrijheid hebt, heb je bij het huren van een woning juist weer flexibiliteit. Het huurcontract dat je hebt afgesloten is elk moment op te zeggen als je wilt verhuizen, vaak met een opzeggingstermijn van een maand. Dit komt van pas als je op korte termijn toch ergens je droomwoning hebt gevonden en er al snel in moet trekken. Of als je naar een ander deel van het land of zelfs het buitenland vertrekt voor een nieuwe baan.
Daarnaast beschik je als huurder over een aantal rechten die je als koper niet hebt. Zo is de verhuurder verantwoordelijk voor de kosten als er iets in de woning kapotgaat en hoef je er dus niet zelf voor op te draaien.
De nadelen van het huren van een woning
Het grootste nadeel van het huren van een woning is dat je geld ‘weg’ is. Je betaalt de verhuurder voor de woning en dat is het. Daarbovenop komt dat de huren vaak door de jaren heen stijgen omdat ook de inflatie stijgt. Hier valt weinig tegen te doen omdat dat het recht is van de verhuurder.
Ook wordt het geld wat je erin stopt gezien als “dood geld”. Met dood geld wordt bedoeld dat je het geld nooit meer terugkrijgt. En dit gaat dan niet over het huurbedrag wat je sowieso al maandelijks kwijt bent. Wie weet heb je een tuintje waar je leuke planten in wilt zetten, of wil je een muur opnieuw schilderen. Dit zijn kosten die je dan maakt waar je (op een fijnere woonomgeving na) niets voor terugkrijgt. Kleine kosten wil je misschien wel maken. Maar je gaat er natuurlijk niet met je eigen geld een keuken inzetten, daar zou uiteindelijk alleen de verhuurder van profiteren.
Kopen of huren, waar kies jij voor?
Voordat je een beslissing maakt is het belangrijk dat je de voordelen en nadelen goed tegen elkaar af weegt. Bedenk welke voor- of nadelen voor jou het belangrijkst zijn. Ga je voor flexibiliteit en minder risico dan kan huren iets voor jou zijn, ga je voor keuzevrijheid en meer mogelijkheden dan is kopen weer een betere optie.
Onze tip is om eens vrijblijvend bij een financieel adviseur aan te kloppen. In tegenstelling tot een hypotheekadviseur kijkt een financieel adviseur naar het volledige financiële plaatje. Hij of zij kan je adviseren wat financieel gezien het meest verstandig is voor jou.
