Ask Semmie

Een negatieve spaarrente. Hoe ga je daar het beste mee om?

Door Thomas van der Lee op 04 februari 2022 - leestijd: 5 min
Een negatieve spaarrente. Hoe ga je daar het beste mee om?
Ask Semmie

Nederlanders en sparen is als Starsky and Hutch of als van Kooten en de Bie: ze zijn onomstotelijk met elkaar verbonden. Extra zuur is het daarom dat het steeds lastiger wordt om een mooi rendement op je spaargeld te behalen: de rentes blijven maar laag.

Het is zelfs zo dat er inmiddels negatieve spaarrentes ingevoerd zijn: in plaats van dat je rente ontvangt over het geld dat op je spaarrekening staat, moet je juist betalen om te mogen sparen. Dit geldt wel bij bedragen boven de €100.000, maar wie weet wordt die drempel in de toekomst verlaagd. Hoe ga je daarmee om?


Nederland blijft maar sparen

Ondanks de lage, en zelfs negatieve spaarrentes, blijven Nederlanders sparen. Zo spaarden we in de periode na de coronacrisis gezamenlijk €52 miljard bijeen, waarvan zo’n €28 miljard ‘gedwongen’ werd gespaard. Dat komt omdat we ons spaargeld simpelweg niet konden uitgeven: alles was gesloten. Een bezoekje aan een restaurant of bioscoop zat er niet in en ook een verre vliegvakantie kon niet: het geld verdween daarom in onze spaarpot.

Met die €52 miljard uit 2021 staat er nu zo’n €507 miljard op de Nederlandse bankrekeningen. Deel je dit bedrag door de 17 miljoen inwoners dan kom je uit op een gemiddeld spaartegoed van net geen €30.000. En dat is een flink bedrag wat eigenlijk alleen maar minder waard wordt.


Inflatie zorgt ervoor dat spaargeld minder waard wordt

Inflatie is het duurder worden van producten of diensten. Inflatie zorgt ervoor dat je nu minder kunt kopen voor hetzelfde bedrag dan bijvoorbeeld vorig jaar, omdat producten duurder worden. Een inflatiecijfer van 3% betekent dat de prijs van bijvoorbeeld een auto dit jaar 3% hoger ligt dan de prijs van diezelfde auto vorig jaar.

Zolang de spaarrente hoger is dan het inflatiecijfer, word je spaargeld elk jaar meer waard. Maar als de inflatie hoger is dan de spaarrente, dan daalt je spaargeld in waarde: je kunt namelijk minder kopen voor hetzelfde bedrag. Sparen kost je dan in feite geld. Momenteel is het inflatiecijfer van consumentenprijzen trouwens 5,7%. De gemiddelde spaarrente is ongeveer 0%. Reken uit je verlies.


Wie of wat zorgt voor die lage rente?

De voornaamste 'boosdoener' is de Europese Centrale Bank (ECB). De ECB is de centrale bank van de lidstaten van de Europese Unie die op de euro zijn overgegaan. De hoofdtaak van de ECB is het handhaven van prijsstabiliteit in het eurogebied, waardoor de koopkracht van de gemeenschappelijke munt in stand wordt gehouden. De ECB bepaalt daarmee ook de hoogte van de rente. En die is bij de ECB al een lange tijd extreem laag. Dat komt omdat de ECB wil dat mensen niet sparen, maar hun geld uitgeven. Dat is namelijk goed voor de economie.

Met ons spaargeld verstrekken banken zoals de Rabobank of de ING leningen, bijvoorbeeld hypotheken. Maar die banken zijn verplicht om een deel van het spaargeld direct beschikbaar te maken voor hun klanten. Je moet je spaargeld namelijk wel meteen kunnen krijgen wanneer je het wilt opnemen. Daarom stallen de banken een deel van het spaargeld bij de ECB. Over dit geld betalen de banken sinds 2014 een negatieve rente. Daarom rekenen banken zelf ook lagere spaarrentes, of nu zelfs negatieve rentes.


Huidige spaarrentes voor vermogende spaarders:

Bank:

Grensbedrag (vanaf):

Rente:

ABN Amro

€100.000 (alle betaal- en spaarrekeningen samen)

-0,50%

ASN Bank

€100.000 (per rekening)

-0,50%

ING

€100.000 (per rekening)

-0,50%

Knab

€100.000

-0,50%

Nationale-Nederlanden

€100.000

-0,50%

Rabobank

€100.000 (per rekening)

-0,50%

Rabo GroenSparen

Alle tegoeden

-0,50%

Regiobank

€100.000 (per rekening)

-0,50%

SNS

€100.000 (per rekening)

-0,50%

Triodos Bank

€100.000 + €2 per maand boven de 18 jaar

-0,50%

Van Lanschot

€100.000

-0,50%

Peildatum: 20 januari 2022.


Wat je kunt doen met je spaargeld bij een negatieve spaarrente

Momenteel zijn de huidige spaarrentes voor voornamelijk de meest vermogende spaarders negatief. De spaarrentes van spaarders die tussen de €0 en €100.000 op hun rekening hebben bevinden zich op ongeveer 0,01%. Maar wat als die rentes blijven dalen en de inflatie hoog blijft? Dan kan het slim zijn om op zoek te gaan naar manieren om (extra) rendement te behalen. We hebben een aantal mogelijkheden op een rij gezet.


1. Sluit een spaardeposito af

Een spaardeposito is een spaarrekening met een vaste, langere looptijd tussen de 2 en 10 jaar. De rente hiervan ligt nu tussen de 0 en 1,20%. Tijdens de looptijd kun je in principe niet bij het bedrag dat je gestort hebt. Soms kun je het wel opnemen, maar tegen hoge kosten. Ook kan je rente mislopen als de spaarrente tussentijds weer omhooggaat.


2. Geld in een oude sok of onder een matras bewaren

Natuurlijk is er ook nog de mogelijkheid om geld van je spaarrekening te halen en thuis te bewaren. Tot €560 per persoon (in 2022; met een fiscale partner €1.120) is dit bedrag vrijgesteld van de vermogensbelasting. Maar ook dit is niet zonder risico’s: het geld kan verloren gaan door brand of inbraak. Wil je een bedrag thuis bewaren denk er dan in ieder geval aan om een brand- en inbraakwerende kluis aan te schaffen.


3. Verduurzaam je woning

Het klinkt misschien vreemd omdat je juist geld uitgeeft als je je woning verduurzaamt. Maar uiteindelijk zal deze investering geld moeten gaan opleveren. Zo zal (als het goed is) je energierekening naar beneden gaan en ben je maandelijks minder geld kwijt. Tel die maandelijkse besparingen bij elkaar op, vergelijk het naast je initiële uitgaven, en je weet vanaf wanneer je je investeringen hebt terugverdient. Een bijkomend voordeel is dat je meteen een steentje bijdraagt aan de verduurzaming van onze maatschappij!


4. Kies ervoor om te beleggen

Sparen en beleggen worden vaak in één adem genoemd: beide manieren worden namelijk gebruikt om rendement te behalen. Beleggen levert over het algemeen meer rendement op, maar brengt wel weer meer risico met zich mee. Het gemiddelde rendement bij beleggen is zo’n 5 á 7%. Dat is een stuk hoger dan wanneer je momenteel spaart. En het is meer dan de huidige, hoge, inflatie. Maar daar moet ook weer bij gezegd worden dat in het verleden behaalde resultaten geen garantie vormen voor de toekomst.

Daarom kun je er dus voor kiezen om nadat je een financiële buffer hebt opgebouwd, een bedrag van je spaarrekening te halen en dat te gaan beleggen. Zo creëer je voor jezelf the best of both worlds: je weet zeker dat je een goede financiële buffer hebt en je zet je spaargeld aan het werk om er meer uit te halen dan wanneer je het op je spaarrekening laat staan.

Thomas van der Lee
Thomas van der Lee

Content Director

Alle blogs van Thomas van der Lee

Thomas verdiept zich graag in ingewikkelde beleggingsmaterie. Door zijn creativiteit kan hij een verhaal altijd op de Semmie-manier overbrengen op de lezer: helder, toegankelijk en to-the-point.

S

Beleggen met Semmie

Wij beleggen voor jou. Met helder inzicht in onze beleggingskeuzes, één duidelijke fee en eerlijk rendement.

Hoe werkt het

Risicoloos beleggen bestaat niet. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.

Start nu met Semmie

Meer dan 15.000 beleggers gingen je voor. Open online je beleggingsrekening en start al vanaf €500 met duurzaam beleggen. Zet jij een automatische incasso aan? Dan zijn de eerste 3 maanden gratis. Een Semmie rekening is altijd kosteloos opzegbaar.

Open een rekening Download brochure
Start met beleggen bij Semmie