Hoe staat jouw pensioen ervoor?

Meer dan de helft van de Nederlanders (55%) is nog niet actief bezig geweest met hun pensioen. Maar om later zoveel mogelijk vrij te kunnen leven, is het juist wel belangrijk dat dit wordt gedaan. Genoeg reden om ook dit jaar weer mee te doen aan de landelijke Pensioen3Daagse, een initiatief van Wijzer in geldzaken om extra aandacht te geven aan pensioenen en alles wat erbij komt kijken.

Voor sommige mensen zal het nog lang geen tijd zijn om met pensioen te gaan en voelt het misschien als een ver van je bed-show. Toch is het zo dat we elke week minimaal één dag werken voor ons pensioen. Dus of je pensioenleeftijd nu nadert of niet: uitzoeken hoe warmpjes je er later bij zit, is voor iedereen een goed idee.

Zeker als je weet dat een goed pensioen helemaal niet vanzelfsprekend is. Zelfs als je bij je werkgever pensioen opbouwt, hoeft dit niet toereikend te zijn op je oude dag.

Zo wordt het pensioen in Nederland geregeld

Ons pensioen is zo opgebouwd dat je uit verschillende bronnen inkomen krijgt. Deze vormen samen je pensioen. Pensioen is dus niet één enkele bron van inkomsten: het is gebaseerd op verschillende bouwstenen, die ook wel pijlers worden genoemd. Daarom spreekt men vaak van de “3 pijlers van pensioen”.

Deze pijlers zijn:

• De AOW
• Het werkgeverspensioen
• Het privépensioen

1. AOW

De afkorting AOW staat voor Algemene Ouderdomswet. De AOW komt van de overheid en regelt in Nederland het verplichte collectieve ouderdomspensioen. AOW ontvang je wanneer je de voor jouw geldende AOW-leeftijd hebt bereikt. We zeggen expliciet ‘de voor jouw geldende’ omdat de AOW-leeftijd stapsgewijs wordt verhoogd. De AOW-leeftijd ligt in 2022 op 66 jaar en 7 maanden. Maar ben je momenteel 33 jaar, dan is de schatting dat de AOW-leeftijd voor jou ligt op 69 jaar en 6 maanden.

Hoeveel AOW je kan verwachten, hangt van een paar factoren af. Of je alleen woont of met iemand samen, en of je altijd in Nederland hebt gewoond en gewerkt. Heb je altijd in Nederland gewoond en gewerkt, dan heb je voor 100 procent AOW opgebouwd. Per jaar dat je niet in Nederland gewoond of gewerkt hebt, wordt je AOW met 2% gekort.

Hoeveel AOW je kan verwachten? Mocht je recht hebben op 100% AOW, dan krijg je als alleenstaande gepensioneerde in 2022 zo’n €1.000 netto per maand. Als je samenwoont, ligt dit bedrag tussen de €680 en €860.

2. Het werkgeverspensioen

Naast de AOW bouwen veel werknemers (zo’n 90%) een aanvullend pensioen op via hun werkgever. De tweede pijler is dan ook het werkgeverspensioen. In veel bedrijfstakken zijn werkgevers zelfs verplicht aangesloten bij een pensioenregeling. Bekende pensioenfondsen waar je misschien wel van gehoord hebt zijn de ABP (ambtenaren), PFZW (Zorg & Welzijn) en PMT (Metaal).

Ook wanneer een werkgever niet is aangesloten bij een specifiek pensioenfonds, kan hij of zij een pensioenregeling voor zijn medewerkers afsluiten. Het doel daarvan is om bij het bereiken van de AOW-leeftijd van de medewerker een inkomen te hebben dat min of meer gelijk is aan het tijdens het werkzame leven verdiende salaris.

Voor dat inkomen worden tijdens het dienstverband maandelijks premies betaald door de werkgever en door de werknemer. In sommige gevallen neemt de werkgever zelfs het hele bedrag voor zijn rekening. De pensioenfondsen beleggen die premies om de deelnemers tijdens hun pensioen maandelijks een uitkering bovenop de AOW te geven.

In 10% van de gevallen moeten werknemers dus zelf hun pensioen regelen. Dit gebeurt voornamelijk in minder traditionele sectoren en bij kleinere bedrijven. Deze werknemers zullen hun pensioen moeten opbouwen in pijler 3, waar ook zzp’ers gebruik van moeten maken. Dat komt omdat zzp’ers niet als werknemers worden gezien maar als particulier. En voor het opbouwen van een particulier pensioen is de derde pijler bedoeld.

Ook wanneer je wel pensioen opbouwt bij je werkgever, is het raadzaam om de uitleg van de derde pijler te lezen. Het werkgeverspensioen dat je nu opbouwt, is namelijk lang niet altijd toereikend.

3. Het privépensioen

De derde pijler wordt gevormd door lijfrentevoorzieningen. Een lijfrente is een particulier pensioen dat je zelf regelt. Voor zzp’ers en werknemers die geen pensioen opbouwen via hun werkgever is de derde pijler belangrijk, omdat zij niet via de tweede pijler aanvullend pensioen kunnen opbouwen. Maar ook als je in loondienst werkt en wel pensioen opbouwt, is de derde pijler belangrijk. Door een privépensioen te regelen zorg je later voor een extra appeltje voor de dorst. Je zorgt namelijk voor extra inkomsten bovenop je AOW en het werkgeverspensioen.

De overheid stimuleert dat Nederlanders privé een extra potje opbouwen voor hun pensioen. Daarom hebben ze ervoor gezorgd dat er vaak een fiscaal voordeel valt te behalen als je ervoor kiest om zelf extra pensioen op te bouwen voor later. Dit fiscale voordeel houdt in dat je geen belasting hoeft te betalen over het geld dat je stort op je lijfrenterekening. Deze belasting betaal je pas als je het geld na je pensioenleeftijd laat uitkeren. Het voordeel hiervan is dat je dan vaak te maken hebt met het lagere AOW-tarief.

Je kan niet ongelimiteerd belastingvrij geld storten voor jouw appeltje voor de dorst. Dit mag alleen als je een pensioengat hebt, en dus nu niet genoeg opbouwt om in je oude dag te kunnen voorzien. Of je een pensioengat hebt, weet je door je jaarruimte uit te rekenen. Hier lees je wat je jaarruimte precies inhoudt en hoe je dit uitrekent.

Lees ook: Vanaf vandaag beschikbaar: Semmie Pensioen

Nieuw pensioenakkoord

Het is ook belangrijk om te vermelden dat het pensioenstelsel op de schop gaat. Naar verwachting gaat het nieuwe pensioenakkoord op 1 juli 2023 van kracht. Wat er precies gaat veranderen, lees je in het artikel dat we eerder schreven over het nieuwe pensioenstelsel. Het grootste verschil is dat pensioenfondsen eerst je pensioenuitkering moesten garanderen. Bij het nieuwe pensioenstelsel is de hoogte van de uitkering onzeker. Deze is afhankelijk van het economische klimaat.

Checken hoe je pensioen ervoor staat

Het is belangrijk om zicht te hebben op hoe je pensioen ervoor staat. Door in te loggen op mijnpensioenoverzicht.nl krijg je een helder overzicht van wat je kan verwachten qua AOW en werkgeverspensioen op het moment dat jij met pensioen mag.

Hier wordt je privépensioen alleen niet bij opgeteld. Dus mocht jij ook een Semmie lijfrenterekening hebben, dan moet je dat bedrag er nog bij optellen. Door de inkomsten van de 3 pijlers bij elkaar op te tellen, vorm je een goed beeld je uiteindelijke pensioeninkomen.

Vaak wordt gezegd dat het pensioeninkomen zo’n 70% van het laatstverdiende salaris is. Dit is echter maar voor een klein deel van de gepensioneerden het geval. Veel Nederlanders (misschien jij ook wel) bouwen geen of te weinig pensioen bij hun werkgever op, werken als zzp’er, hebben een periode in het buitenland gewoond of gewerkt, of zijn parttime aan de slag gegaan. Zij komen niet aan die 70%.

Door het nieuwe pensioenstelsel is de hoogte van je pensioen onzeker en is het al helemaal niet vanzelfsprekend dat je aan de 70% zal komen. Gelukkig kan je zelf actie ondernemen om te voorkomen dat je later niet voldoende geld binnenkrijgt.

Zorgen voor een ontspannend pensioen? Dit kun je doen

Het duurt misschien nog even voordat je met pensioen gaat. Dan heb je nog genoeg tijd om ervoor te zorgen dat je later niet een flinke terugval in je inkomsten ziet als je bent gestopt met werken. Maar daar moet je wel zelf actie voor ondernemen. We zetten een aantal tips onder elkaar om te zorgen voor een ontspannen pensioen:

• Allereerst is het slim om gezonde spaargewoonten te ontwikkelen. Als je nu al wat geld opzij kan zetten voor later dan is dat mooi meegenomen. Hulp nodig of weet je niet goed waar je moet beginnen? Lees dan eens dit artikel over de 50/30/20-regel.
• Download onze infographic die overzichtelijk onder elkaar zet wat je kan doen voor je pensioen op elke leeftijd.
• Ben je in loondienst? Kijk dan of je via je werkgever extra kunt bijsparen voor je pensioen. Er gaat dan maandelijks een deel van je brutosalaris naar je pensioenpot. Zo bouw je ongemerkt elke maand wat extra pensioen op.
• Ben je een zzp’er of bouw je via je werkgever geen (of niet genoeg) pensioen op? Open dan een lijfrenterekening. Via deze lijfrenterekening kan je profiteren van de belastingvoordelen die we eerder in het artikel noemden. Je inleg wordt door ons belegd in duurzame fondsen. Zo investeer je niet alleen in je eigen toekomst maar ook in een betere wereld. Wil je meer weten over de voordelen van een lijfrenterekening en of een lijfrenterekening voor jou interessant is? Ga dan snel naar semmie.nl/pensioen.