Het einde van het jaar nadert. Binnenkort worden tijdens het kerstdiner de (financiële) doelen voor volgend jaar besproken. Voordat het echter zover is, is het slim om al iets verder te kijken: naar je pensioen. Begin je namelijk dit jaar nog met pensioenbeleggen, dan kun je profiteren van meerdere voordelen. Wat die zijn en waarom je het beginnen met beleggen voor je pensioen niet uit wilt stellen, leggen we uit in dit artikel.
In het kort:
- Wanneer je voor het einde van het jaar start met pensioenbeleggen, kun je nog dit jaar genieten van een belastingvoordeel, en volgend jaar weer opnieuw;
- Wie niet gebruikmaakt van dit fiscale voordeel, bouwt wellicht niet voldoende pensioen op om later op dezelfde voet verder te blijven leven;
- Hoe eerder je daarnaast begint met beleggen, hoe groter je vermogen exponentieel kan groeien;
- Ten slotte brengt de nieuwe pensioenwet veranderingen met zich mee die het belangrijker en aantrekkelijker maken om individueel het pensioen aan te vullen.
Nu starten met pensioenbeleggen
In principe kun je beginnen met pensioenbeleggen wanneer je dat wilt. Toch zijn er een aantal goede redenen om dit niet langer uit te stellen en het dit jaar nog te regelen.
Eén van die redenen is het belastingvoordeel waar je van kunt profiteren als je hier nog voor het einde van het jaar mee begint. Je kunt dan dit jaar gebruikmaken van het belastingvoordeel, en volgend jaar opnieuw. Op 1 januari staat de teller als het ware weer op nul.
Belastingvoordeel bij pensioenbeleggen
Allereerst hoef je over het geld op je pensioenbeleggingsrekening geen vermogensrendementsheffing te betalen, waardoor je eventueel de belasting in box 3 kunt drukken wanneer je boven het heffingsvrij vermogen uitkomt.
Daarnaast hoef je geen inkomstenbelasting te betalen over het geld dat je inlegt. Je betaalt deze inkomstenbelasting pas als je met pensioen gaat, wanneer je van het opgebouwde bedrag uitkeringen ontvangt en je geen AOW-premie meer hoeft af te dragen als onderdeel van de inkomstenbelasting. In de praktijk betekent dit dat je een gedeelte van je inleg weer terugkrijgt bij het doen van de belastingaangifte.
De overheid komt je op deze manier tegemoet als je investeert in je toekomst en stimuleert je om zelf (extra) pensioen op te bouwen. Dit kan echter niet ongelimiteerd; je bent wel gebonden aan een maximumbedrag wat je per kalenderjaar mag inleggen.
Waarom is pensioenbeleggen nodig?
De hoogte van dit maximumbedrag, dat jaarruimte genoemd wordt, is door de overheid niet met nattevingerwerk bedacht. Deze jaarruimte is gebaseerd op het idee dat je maandelijks 70% van je laatstverdiende salaris nodig hebt om tijdens je pensioen op ontspannen voet verder te kunnen leven.
Wie niet volledig het jaarlijkse maximum benut, bouwt niet voldoende pensioen op. De overheid verwacht dan dat jij niet voldoende uitkering hebt tijdens je pensioen om aan die 70% te kunnen voldoen. Hoe meer jaren voorbijgaan zonder dat je jouw jaarruimte benut, hoe groter de terugval in inkomen zal zijn als je met pensioen gaat.
Dit is waarom je het pensioenbeleggen niet langer wilt uitstellen en zelfs voor het einde van het jaar nog wilt regelen. Je verkleint niet alleen de kans op een pensioentekort, maar kan ook nog dit jaar genieten van het belastingvoordeel.
Wie niet volledig het jaarlijkse maximum benut, bouwt niet voldoende pensioen op.
Hoeveel mag je jaarlijks inleggen?
De jaarruimte is voor iedereen verschillend en is afhankelijk van een aantal (persoonlijke) factoren. Namelijk:
- Je bruto-inkomen van dat jaar;
- De AOW-franchise van dat jaar (het bedrag van je inkomen waarover je later een AOW-uitkering krijgt, en waarover je dus geen aanvullend pensioen hoeft op te bouwen);
- Je Factor A: hoeveel pensioen je eventueel hebt opgebouwd bij een werkgever dat jaar.
Via online tools zoals de Semmie Pensioenberekenaar, die rekening houden met de drie factoren hierboven, kun je gemakkelijk controleren hoeveel jaarruimte je hebt.
Wat gebeurt als je je jaarruimte niet benut dit jaar?
Wanneer je jouw jaarruimte niet benut is dit zonde, maar er is nog geen man overboord. Er bestaat namelijk ook reserveringsruimte. Dit is een optelsom van de onbenutte jaarruimte van de afgelopen 10 kalenderjaren. Je kunt hierdoor nog je jaarruimte van 10 jaar geleden benutten. Dit is wellicht nog belangrijker dan je jaarruimte van dit jaar, omdat deze ruimte volgend kalenderjaar vervalt.
Laat de reserveringsruimte daarom geen excuus zijn om het aanvullen van je pensioen toch weer uit te stellen tot volgend kalenderjaar, maar begin met het benutten hiervan.
Profiteren van het achtste wereldwonder
Een andere reden dat je liever vandaag dan morgen begint met pensioenbeleggen, is dat hoe eerder je begint, hoe groter je vermogen exponentieel kan groeien. Dat komt omdat je eerder kunt profiteren van het rente-op-rente-effect, ook wel rendement-op-rendement-effect in de beleggingswereld genoemd, waarbij je rente ontvangt op de rente die je eerder al hebt ontvangen.
Onderschat niet wat de kracht van het rendement-op-rendement-effect is. Het is niet voor niets dat Albert Einstein dit ooit het achtste wereldwonder noemde. Wie eerder begint, zal gemiddeld een stuk minder hoeven in te leggen. Dat is goed te zien bij het volgende voorbeeld.
Voorbeeld
Als Jorik over 7 jaar de pensioenleeftijd bereikt, zal hij maandelijks ongeveer €800 moeten inleggen om op hetzelfde eindbedrag uit te komen als Melissa, die 30 jaar de tijd heeft en maandelijks €100 inlegt. Jorik heeft dan bovendien €67.200 ingelegd aan eigen geld, in vergelijking met Melissa, die €36.000 heeft ingelegd.
Wie eerder begint, zal gemiddeld een stuk minder hoeven in te leggen
We vertellen er meer over in het artikel: Vijf vooroordelen over pensioenbeleggen.
Vernieuwde pensioenstelsel
De laatste reden om het pensioenbeleggen niet langer uit te stellen is de herziening van het Nederlandse pensioenstelsel, die vanaf 1 juli 2023 van kracht is gegaan. De nieuwe pensioenwet brengt grote veranderingen met zich mee als je pensioen opbouwt via een werkgever. Hoewel het nieuwe stelsel uitgaat van een vaste inleg, wordt de hoogte van de uitkering wel onzekerder. Een extra pensioenpotje kan hierdoor nog meer van belang zijn om in je levensonderhoud te voorzien.
Daarnaast is het, door de ingang van de pensioenwet, aantrekkelijker geworden om zelf (aanvullend) pensioen op te bouwen. Het maximumbedrag dat je jaarlijks mag inleggen, is namelijk flink verhoogd. Hoeveel dat precies is, is per persoon verschillend. Maar het kan zelfs zo zijn dat je tot tien keer meer mag inleggen dan voorheen.
Kortom: genoeg redenen om het investeren in je financiële toekomst niet langer uit te stellen. Interesse om te pensioenbeleggen bij Semmie? Lees er meer over op onze Pensioen pagina.
