Money facts

Heb je een pensioengat? Zo kan je hem dichten

30 augustus 2021
Thomas van der Lee
Thomas van der Lee

Content Director

Alle blogs van Thomas van der Lee
Heb je een pensioengat? Zo kan je hem dichten
Money facts

Het pensioen blijft voor velen een ver-van-mijn-bedshow. Want waarom zou je je nu druk maken over iets wat pas over 30 jaar gaat spelen? Realiseer je wel dat hoe eerder je je pensioen goed regelt, hoe groter de kans is dat jij straks met een mooi inkomen achter de spreekwoordelijke geraniums zit.

Iets wat van grote invloed kan zijn op hoeveel pensioen jij straks gaat ontvangen is een eventueel pensioengat. We spreken van een pensioengat als je er na je pensionering in koopkracht op achteruitgaat. Je kunt dan niet meer leven zoals je gewend was: er komt minder inkomen binnen dan voorheen.

Volgens de AFM blijkt dat zelfs ruim een derde van de Nederlanders minder inkomen heeft tijdens hun pensioen dan verwacht. Als dat ook voor jou geldt, moet je zelf aan de slag om je pensioengat te dichten. Maar hoe doe je dat? En hoe weet je of je een pensioengat hebt?


Hoe ontstaat een pensioengat?

Laten we beginnen bij het pensioen zelf. Pensioen is de verzamelnaam voor periodieke (vaak maandelijkse) uitkeringen, die je vroegere salaris in geval van ouderdom, overlijden of arbeidsongeschiktheid vervangen. Samen met de AOW en zelf opgebouwd pensioen is het onderdeel van je oudedagsvoorziening:

  • De AOW. Het basispensioen van de overheid. Of dit op jouw 67e nog bestaat (en hoe hoog de uitkering dan is) is natuurlijk niet zeker. Maar ter indicatie: als alleenstaande pensionado krijg je in 2021 zo’n €1.000 netto per maand (of wat meer, of wat minder – van je heffingskorting).
  • Geld in een pensioenfonds. Veel Nederlanders in loondienst bouwen via hun werk pensioen op. Waarbij de werkgever vaak ook een deel van de inleg betaalt.
  • Zelf opgebouwd pensioen. Iedereen kan naast een verplichte pensioenbijdrage ook nog wat zelf opzijzetten.


Als je een volledig pensioen hebt opgebouwd wanneer de tijd daar is, dan is het bedrag wat je na pensionering uit deze 3 bronnen ontvangt gelijk aan ongeveer 70% van je laatstverdiende brutoloon. Krijg je een lager bedrag dan die 70%, dan is er sprake van een pensioengat.

Dat pensioengat ontstaat als je over een bepaalde periode geen pensioen opbouwt. Dit kan bijvoorbeeld als je een tijdje parttime gaat werken, een eigen bedrijfje begint, voor de kinderen gaat zorgen of een sabbatical neemt. Je bent tijdens dat moment niet werkzaam (of in loondienst) waardoor je niet continu pensioen op blijft bouwen.

Het lastige is, is dat je niet altijd zelf verantwoordelijk bent voor een pensioengat. Het kan ook ontstaan buiten jouw schuld om. Stel je raakt arbeidsongeschikt of werkloos, dan heeft dat invloed op je pensioenopbouw. Bij arbeidsongeschiktheid loopt je pensioenopbouw soms door. Maar nooit in dezelfde mate als wanneer je werkzaam zou zijn. Bij werkloosheid stopt je pensioenopbouw helemaal.

Ook kan er een pensioengat ontstaan als je pensioenfonds besluit de pensioenen te korten, iets waar de laatste tijd vaker over wordt gesproken. Een pensioenfonds moet genoeg vermogen hebben om de uitkeringen van zijn deelnemers te kunnen (blijven) betalen. Is dat niet (meer) het geval, dan kan het besluiten om minder pensioen uit te keren.


Zo check je of je een pensioengat hebt

Waarschijnlijk duurt het nog even voordat je met pensioen mag. Maar het is goed om nu al een berekening te maken. Houd er wel rekening meer dat er tussen nu en de dag dat je met pensioen mag nog veel kan gebeuren. Staar je dus niet blind op de gegevens van nu.

Hoe dichter bij je pensioenleeftijd, hoe beter je kunt inschatten hoe hoog je pensioen is. En ook: hoe lastiger het is om een pensioengat te dichten. Maar ook als je pensioen nog ver weg is, kun je een berekening maken. Houd er wel rekening mee dat je alleen kunt uitgaan van de kennis van nu. Terwijl er in de toekomst waarschijnlijk dingen veranderen, zowel in jouw leven als in het Nederlandse pensioenstelsel.

Om te kijken of jij een pensioengat hebt kijk je eerst op mijnpensioenoverzicht.nl wat jij in de toekomst aan pensioen (+AOW) kan verwachten. Vergelijk vervolgens wat er nu netto binnenkomt met wat je straks netto ontvangt. Is dat verschil groter dan 30%? Dan is er sprake van een pensioengat.


Zo dicht je jouw pensioengat

Stel je bent tot de conclusie gekomen dat ook jij een pensioengat hebt, dan is het slim om daar actie op te ondernemen. Om je pensioengat te dichten heb je meerdere mogelijkheden. Je kan nu al beginnen om extra bij te sparen voor je pensioen, om een lijfrenteverzekering af te sluiten of om te gaan beleggen.


1. Sparen voor meer pensioen

Regelmatig geld opzijzetten is de eerste manier om meer pensioen op te bouwen. Het is ook de meest eenvoudige manier. En het risico dat je geld verliest is klein. Bij de huidige lage rente is de kans wel aanwezig dat je geld minder waard wordt vanwege de inflatie, maar je kunt wel altijd bij je geld als je het onverwacht nodig hebt.


2. Lijfrenterekening openen

Een lijfrenterekening open je nu om extra pensioen op te bouwen voor later. Door een lijfrenterekening te openen kun je extra vermogen opbouwen voor je pensioen. En daarvoor wordt je beloond met een belastingvoordeel. Het grote voordeel van een lijfrenterekening is dat het fiscaal aantrekkelijk is omdat je vaak de premie kunt aftrekken van de belasting. En dit doe je wanneer je daadwerkelijk de AOW-leeftijd bereikt.


3. Beleggen voor meer pensioen

Een derde mogelijkheid is om te gaan beleggen voor je pensioen. De kans op rendement is hoger dan sparen maar je loopt wel meer risico. Als je gaat beleggen via een vermogensbeheerder zijn er twee opties. Je kunt dus kiezen voor een lijfrenterekening maar je kunt ook vrij beleggen voor je pensioen. Meer informatie over beide opties vind je terug in ons artikel Wat kan ik doen voor meer pensioen?


Kom meer te weten over Semmie Pensioen

S

Beleggen met Semmie

Wij beleggen voor jou. Met helder inzicht in onze beleggingskeuzes, één duidelijke fee en eerlijk rendement.

Hoe werkt het

Risicoloos beleggen bestaat niet. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.

Start nu met Semmie

Meer dan 15.000 beleggers gingen je voor. Open online je beleggingsrekening en start al vanaf €500 met duurzaam beleggen. Zet jij een automatische incasso aan? Dan zijn de eerste 3 maanden gratis. Een Semmie rekening is altijd kosteloos opzegbaar.

Open een rekening Download brochure
Start met beleggen bij Semmie