Beleggen helpt je om op de lange termijn vermogen op te bouwen en je financiële doelen te realiseren. Maar naarmate je leven verandert, veranderen je doelen – en daarmee ook de manier waarop je belegt.
De juiste beleggingsstrategie hangt namelijk sterk af van je levensfase. In dit artikel laten we zien hoe je je aanpak kunt afstemmen op de fase waarin je je bevindt, zodat je altijd een strategie hanteert die past bij jouw situatie en doelen.
In het kort:
- Beleggen is een effectieve manier om vermogen op te bouwen, maar de ideale aanpak verschilt per levensfase.
- Hoe eerder je begint met beleggen, hoe groter het potentiële rendement kan worden door het rendement-op-rendement effect.
- Wie voor de lange termijn belegt, doet er goed aan het risico af te bouwen wanneer hij of zij dichter bij het gestelde beleggingsdoel komt. Plotselinge koersdalingen hebben dan minder effect op het opgebouwde vermogen.
Bij Semmie hebben we een grote schare (trouwe) klanten. Doordat we vaak kindrekeningen openen zijn onze jongste klanten vaak nog geen week oud, terwijl onze oudste klant richting de 100 gaat. Ondanks dat leeftijd maar een getal is, heeft het wel een grote invloed op je beleggingsstrategie. Beleggen doe je voor de lange termijn en met oog voor de toekomst. Maar omdat je leven continu verandert, en je beleggingsdoel(en) steeds dichterbij komt, wil je dat je beleggingsstrategie daarbij aansluit. We leggen uit welke focus je in welke levensfase wilt hebben.
Van 0 tot 18 jaar: een financiële voorsprong nemen
Kinderen mogen zelf niet beleggen, maar als ouder en of grootouder kun je ze al wel een financiële voorsprong geven.
Het grootste voordeel dat je als belegger namelijk kunt hebben is de tijd. Want over het algemeen geldt: hoe langer je belegt, hoe groter het rendement kan worden dat je behaald. Een kindrekening biedt jou als (groot)ouder de mogelijkheid om vanaf jonge leeftijd vermogen op te bouwen voor het kind.
Vroeg beginnen met beleggen loont
Het rendement-op-rendement effect, waarbij je rendement behaalt over al eerder behaald rendement, zorgt voor een mogelijke exponentiële groei op lange termijn, waardoor kleine bedragen kunnen uitgroeien tot een flink vermogen. Een lange beleggingshorizon betekent ook dat korte termijn koersschommelingen minder impact hebben op het geheel.
Wanneer het kind vervolgens volwassen is kan het opgebouwde bedrag gebruikt worden voor de studie, woningaankoop of eventueel een wereldreis. Natuurlijk kan er ook gewoon doorbelegd worden om verder te profiteren van de voordelen van beleggen.
Beleggen als twintiger: zelf een basis leggen
Je twintiger jaren vormen de ideale periode om een solide financiële basis te leggen. Met een lange beleggingshorizon kun je als jonge belegger meer risico nemen dan gemiddeld, omdat je de tijd hebt om eventuele verliezen op te vangen. Houd er echter rekening mee dat herstel van verliezen nooit gegarandeerd is.
Deze levensfase wordt vaak gekenmerkt door de start van een carrière, waarbij het inkomen in het begin relatief laag is, maar geleidelijk toeneemt. Een eenvoudige manier om consistent te beleggen is door een periodieke overschrijving naar je beleggingsrekening in te stellen of een automatische incasso in te stellen. Hierdoor bouw je automatisch vermogen op, ongeacht de marktomstandigheden, en hoef je er niet voortdurend mee bezig te zijn.
Door periodiek geld in te leggen, kun je toch al profiteren van de voordelen van lange termijn beleggen. Misschien ben je niet zo vroeg begonnen als wanneer je ouders direct na je geboorte voor je hadden belegd, maar dit is wel hét moment om zelf actie te ondernemen.
Voordat je begint met beleggen, is het echter wel belangrijk om eerst een financiële buffer op te bouwen. Dit voorkomt dat je bij onverwachte (grote) uitgaven, of een periode zonder inkomen, je beleggingen moet verkopen op een ongunstig moment. Een buffer die voldoende is om drie tot zes maanden aan vaste lasten te dekken, biedt financiële zekerheid. Pas wanneer deze basis op orde is, heeft het zin om structureel vermogen op te bouwen via beleggingen.
Beleggen als dertiger: focus op de lange termijn
In deze fase stijgt vaak het inkomen, maar nemen ook de financiële verplichtingen toe. Denk aan een hypotheek, een bruiloft of de kosten die komen kijken bij het opvoeden van kinderen. Dit maakt het des te belangrijker om duidelijke financiële doelen te stellen.
Of het nu gaat om het aflossen van de hypotheek, het financieren van de studie van kinderen of het opbouwen van vermogen voor later, concrete doelstellingen helpen om gefocust te blijven en een passende beleggingsstrategie te hanteren. Ook in deze levensfase biedt periodiek beleggen een uitkomst. Zo kun je gestaag vermogen opbouwen zonder dat je afhankelijk bent van het juiste instapmoment.
Daarnaast is dit een goed moment om bewust stil te staan bij pensioenopbouw. Veel mensen bouwen via hun werkgever pensioen op, maar dit is niet altijd voldoende om de gewenste levensstandaard na pensionering te behouden. Door aanvullend te beleggen, bijvoorbeeld via een lijfrenterentekening bij Semmie, kun je belastingvoordelen benutten en extra vermogen opbouwen. Het gebruik van de beschikbare jaarruimte en reserveringsruimte biedt de mogelijkheid om op fiscaal voordelige wijze een aanvullend pensioen op te bouwen, wat vooral aantrekkelijk kan zijn voor zelfstandigen of mensen met een (dreigend) pensioentekort.
Door in deze fase slimme financiële keuzes te maken, vergroot je niet alleen je financiële zekerheid op de korte termijn, maar leg je ook een stevige basis voor de toekomst.
Vijf tips voor dertigers die willen beginnen met beleggen
De juiste financiële strategie om je doelen te bereiken verandert met je leeftijd. Als je nu een dertiger bent, zijn dit de jaren waarin je een goede financiële fundering kan maken waar je de rest van je leven profijt van hebt. Waarschijnlijk verdien je inmiddels een stuk meer dan toen je net uit de schoolbanken kwam en wellicht houd je daardoor elke maand een leuk bedrag over om te beleggen. Zo kun je die fundering nog sneller maken. Benieuwd welke tips Semmie voor dertigers heeft? Lees dan verder.
Beleggen als veertiger: balanceren tussen vermogensgroei en vermogensbehoud
Voor veertigers wordt financiële zekerheid steeds belangrijker, waardoor het verstandig is om minder risico te nemen dan in de twintiger- en dertiger jaren. Hoewel vermogensgroei nog steeds een doel is, begint risicobeheer een grotere rol te spelen. In deze fase kunnen beleggers hun strategie geleidelijk aanpassen om het opgebouwde kapitaal beter te beschermen, zonder volledig afstand te doen van het groeipotentieel.
De veertiger jaren vallen vaak samen met het hoogtepunt van de carrière, wat gepaard gaat met een hoger inkomen. Dit biedt kansen om extra buffers op te bouwen voor toekomstige financiële doelen, zoals het financieren van een sabbatical, eerder stoppen met werken, of het ondersteunen van kinderen bij hun studie of de aankoop van een woning. Door specifieke doelen te formuleren en hier gericht voor te beleggen, wordt het makkelijker om koers te houden en financiële mijlpalen te bereiken.
Tegelijkertijd is het belangrijk om de balans tussen rendement en risico goed te bewaken. Het is namelijk zo dat risico en rendement op een interessante manier met elkaar samenwerken. Hoe hoger het rendement is dat je nastreeft, hoe meer risico je over het algemeen moet nemen. En hoe meer risico je neemt, des te groter de kans weer is op een negatief rendement.
Hoe werken risico en rendement samen?
Hoewel het pensioen nog tientallen jaren verwijderd is, loont het om geleidelijk de portefeuille minder volatiel te maken. Dit kan bijvoorbeeld door een groter deel in stabielere beleggingen te steken, terwijl er nog steeds ruimte blijft voor groei.
Daarnaast blijft periodiek beleggen nog steeds relevant. Je hebt minder tijd tot bijvoorbeeld het pensioen dan wanneer je 20 bent, maar hebt hoogstwaarschijnlijk meer financiële middelen om in te leggen. Door extra in te leggen kun je (een deel) van de verloren tijd financieel inhalen.
Beleggen als vijftiger en zestiger: voorbereiding op het pensioen
Met het pensioen steeds meer in zicht, zal de focus verschuiven van vermogensgroei naar vermogensbehoud. Het verlagen van risico’s en zorgen voor stabiele inkomstenbronnen is in deze fase cruciaal. Je wilt als belegger namelijk het opgebouwde vermogen beschermen tegen grote, plotselinge koersdalingen, terwijl er nog steeds groei nodig is om inflatie te compenseren.
Hoe groter het verlies namelijk is, hoe meer winst je zal moeten behalen om het verlies goed te maken. Stel dat je €100.000 hebt belegd en je beleggingen met 50% in waarde dalen. Hoeveel procent winst moet je dan maken om weer op die initiële €100.000 uit te komen?
Dit is procentueel niet evenveel als het verlies dat je hebt gemaakt. Want om vanaf €50.000 op je startkapitaal van €100.000 uit te komen, zal je maar liefst 100% winst moeten maken.
| Waarde belegging | Verlies t.o.v. €100.000 | Benodigde winst |
|---|---|---|
| €90.000 | 10% | 11,1% |
| €80.000 | 20% | 25% |
| €50.000 | 50% | 100% |
Hoe je belegt in deze fase hangt sterk samen met je persoonlijke financiële situatie. Wie (deels) afhankelijk is van het opgebouwde vermogen voor het levensonderhoud, doet er goed aan om risico’s geleidelijk af te bouwen. Maar voor wie voldoende andere inkomstenbronnen heeft – bijvoorbeeld via een goed pensioen of andere vermogensbestanddelen – kan het juist verstandig zijn om offensiever te blijven beleggen. Zeker als het doel is om het vermogen door te geven aan de volgende generatie. In dat geval blijft de beleggingshorizon immers lang, en kan een groeigerichte strategie meer waarde opleveren op de lange termijn.
Voor vijftigers en zestigers kan het daarom verstandig zijn om een evenwichtige verhouding tussen offensieve en defensieve beleggingen aan te houden. Een neutraal risicoprofiel kan dan een goede balans bieden tussen risico en rendement.
In deze periode zal overigens het beschikbare vermogen waarschijnlijk het grootst zijn, en de belastingdruk dus ook. Daardoor wordt beleggen voor het pensioen middels een lijfrenterekening nog belangrijker. Doordat een deel van de inleg op de lijfrenterekening het jaar erop teruggevraagd kan worden bij de aangifte inkomstenbelasting én omdat het vermogen niet in box 3 belast wordt, kan pensioenbeleggen een (flink) fiscaal voordeel opleveren.
Beleggen als pensionado: vermogensbehoud en vermogensoverdracht
In deze fase draait beleggen niet alleen om het behoud van vermogen, maar ook om de overdracht ervan. Door tijdig te plannen en de volgende generaties goed voor te bereiden, kan vermogen fiscaal voordelig worden doorgegeven, terwijl er voldoende middelen beschikbaar blijven voor de eigen levensbehoeften.
Voor 65-plussers is het overwegen van schenkingen en nalatenschapsplanning een belangrijk onderdeel van de financiële strategie. Door tijdens het leven al vermogen over te dragen aan de volgende generatie, kan optimaal gebruik worden gemaakt van vrijstellingen en kan belasting die betaald moet worden, worden verminderd.
Voor 65-plussers is het overwegen van schenkingen en nalatenschapsplanning een belangrijk onderdeel van de financiële strategie.
Ook in deze levensfase blijft beleggen belangrijk, maar met een defensieve insteek om stabiliteit te waarborgen. Een meer defensieve portefeuille, waarbij meer in obligaties wordt belegd en minder in aandelen, kan voldoende bescherming bieden tegen koersschommelingen, terwijl er nog steeds enige groei mogelijk is om inflatie te compenseren.
Daarnaast is het tijd om het opgebouwde bedrag op de lijfrenterekening uit te laten keren. Dat kan bijvoorbeeld door een uitkerende lijfrenterekening te openen. Dan blijf je doorbeleggen, en geef je het vermogen de kans om door te groeien, maar wordt er wel elke maand een bepaald percentage van dat bedrag uitgekeerd. Zo zorg je voor extra financiële slagkracht tijdens je pensioen.
Beleggen is geen uitgestippeld pad
Succesvol en verantwoord beleggen ziet er voor iedereen anders uit. En hetzelfde geldt voor iedere levensfase. En ook beleggen in iedere levensfase is weer anders. Beleggen moet daarom gezien worden als een dynamisch proces dat zich aanpast aan de fase van je leven waarin je je bevindt. Door een strategie te kiezen die past bij je leeftijd en financiële situatie, kun je jouw vermogen optimaal laten groeien, behouden of overdragen.
Leeftijd is een belangrijke factor, maar het is niet de enige. Je persoonlijke doelen, financiële ruimte en afhankelijkheid van je belegde vermogen spelen minstens zo’n grote rol. Wie het zich kan permitteren om risico te nemen, kan daar – zelfs op latere leeftijd – strategisch gebruik van maken. Door goed te kijken naar je levensfase én je financiële positie, kun je een beleggingsstrategie kiezen die écht bij je past.
Ondanks dat er verschil zit tussen de levensfases is het belangrijk om ook duidelijk te hebben dat er overeenkomsten zijn: beleg voor de lange termijn en neem niet meer risico dan nodig is. Die strategie zal het streven naar een marktconform rendement het beste ondersteunen. Door je beleggingsportefeuille mee te laten groeien met je leven, zorg je ervoor dat je altijd de juiste balans vindt tussen risico en rendement, afgestemd op je persoonlijke doelen en levenssituatie.
Hulp nodig van experts?
Het bepalen van een passende beleggingsstrategie kan ingewikkeld zijn. Zeker als je te maken hebt met veranderende omstandigheden, verschillende doelen of twijfels over hoeveel risico je kunt en wilt nemen. Onze experts helpen je graag bij het maken van de juiste keuzes. Of je nu net begint met beleggen, bezig bent met je pensioenopbouw of nadenkt over vermogensoverdracht: bij Semmie kijken we samen met jou naar wat er wél mogelijk is. Zo blijf je op koers, in elke levensfase.
