Beleggen

Van luiers naar 'potje'

11 juli 2019
Liset Hamming
Liset Hamming

Journalist

Alle blogs van Liset Hamming
Beleggen

Mijn dochter is nu 2,5 jaar. Ik begin eindelijk te wennen aan het moederschap (ja, dat duurt langer dan je denkt) en kan dus weer wat verder kijken dan de volgende luier. Zou ik iets opzij willen zetten om haar mee te geven als ze 18 wordt? Haar vader en ik zijn niet meer samen, maar we hebben wel samen een spaarrekening voor haar geopend. Daar staat nu zo’n €6.000 aan schenkingen van haar overgrootmoeder en grootouders op.

Dat is een mooi begin. Maar ik zag opeens ook dat zij op die spaarrekening precies 0,0% rente ontvangt. Nu ik het in haar leven nog voor het zeggen heb, wat zijn de alternatieven?

Alvast een paar weetjes:

- Er bestaan speciale spaar- en beleggingsrekeningen voor kinderen

- Bijna alle banken hebben er één

- Vermogen van minderjarige kinderen wordt voor de vermogensbelasting bij het vermogen van de ouder(s) opgeteld

- De rente op zo’n kinderspaarrekening is vaak hoger dan op een reguliere spaarrekening, op voorwaarde dat je ervan afblijft

- Inleggen op spaar- en beleggingsrekeningen die op naam van je minderjarige kind staan, is belastingvrij tot €5.428 (in 2019) per kind per jaar. Als je als grootouder schenkt aan je kleinkind is dit belastingvrij tot €2.173. Dit bedrag geldt ook als je geen familieband met dit kind hebt.


Help!

Het leek mij logisch om eerst met de bank waar wij haar spaarrekening hebben geopend te bellen. Een aardige jongen hielp mij de informatie over verschillende spaaropties op hun website te begrijpen.

Op een reguliere spaarrekening kun je altijd bij je geld. Maar de rente is daar nu 0,00%. Dat is de spaarrekening die wij, in alle haast en zonder veel nadenken, voor haar hebben geopend. Daarnaast heb je een spaardeposito. Dit is een spaarrekening met een vaste, langere looptijd tussen de 2 en 10 jaar. De rente hiervan ligt nu tussen de 0 en 0,75%. Die periode kunnen we niet bij het opgebouwde bedrag. Via een speciale kinderspaarrekening spaar je tot haar of zijn 18e een bedrag dat al die jaren vaststaat.


Sparen of beleggen voor mijn dochter

Ok, zei ik meteen. Dat is een no brainer: vastzetten voor 10 jaar en dan misschien nog eens 7-10 jaar. Dan heeft ze de hoogste rente. ‘Daar mag ik niks over adviseren,’ zei de jongeman mij. ‘Ik mag u alleen, eh, informatie verstrekken.’ Dat weet ik wel, maar hoe kom ik dan verder? Kon hij niet bevestigen dat dit een logische conclusie was? Nee, dat kon niet. Wel wees hij me erop dat de rente op de kinderspaarrekening variabel is. Variabel, maar op dit moment dus wel iets lager dan bij een spaardepositorekening.

Bij de informatie op de website van mijn bank over beleggen, raakte ik de weg pas echt kwijt. En de jongeman kon alleen bevestigen wat ik toch al op het scherm voor me zag staan. Dus besloot ik me maar weer tot Google te wenden. Na een aantal clicks viel mijn oog op het blog ‘Sparen voor je kind? Beleggen is verstandiger!’ van Intermediair. Eindelijk iemand die onomwonden advies mag geven. Ik nam contact op met de auteur van het blog, financieel adviseur Paul van der Kwast.


'Je moet keuzes maken'

Dit was wat hij me adviseerde over het opbouwen van een potje voor mijn dochter. ‘Dat is natuurlijk een persoonlijke afweging. Voor jouw kind is het óók belangrijk dat jij niet te veel ándere belangrijke dingen inlevert om voor haar een potje op te bouwen.’ Over het bedrag dat wij al op haar spaarrekening hebben staan, was hij duidelijker: ‘Bij een spaarrekening of spaardeposito weet je zeker dat ze erop achteruitgaat. De 0,75% rente die ze daar op dit moment kan krijgen, houdt de inflatie niet eens bij. Met een speciale kinderspaarrekening kan je door de variabele rente tenminste nog meeliften met de rente als die stijgt.’

Aha, dat is dus het voordeel van een variabele rente die nu relatief laag is. ‘Maar als je meer dan 10 jaar de tijd hebt, zoals in jouw geval 17,5 jaar, dan zou ik in ieder geval het potje dat ze al heeft op een beleggingsrekening zetten. Hoe langer de termijn, hoe groter de kans dat tegenvallers worden goedgemaakt.’


Kleine stapjes

Hij adviseerde ook om dan maandelijks een bedrag in te leggen in plaats van in één keer het hele bedrag. Periodiek inleggen noem je dat. ‘Als je nu het hele bedrag in één keer inlegt en over twee dagen komt er een beurscrash en dalen de koersen, dan duurt het jaren voordat je dat weer hebt ingehaald. Met een kleiner bedrag per keer is een dalende koers ook vervelend, maar sneller ingehaald. En hij adviseert om het risicoprofiel op die beleggingsrekening in de loop der jaren naar beneden bij te stellen.’ Kijk, heldere adviezen.

Na ons gesprek neem ik me voor om met mijn dochters vader en de belangrijkste schenkers om de tafel te gaan zitten. Over de beslissing om náást het potje dat we al hebben nog extra geld opzij te zetten, ga ik een nachtje slapen: hoeveel ándere belangrijke dingen moet ik ervoor laten?

In mijn volgende en afsluitende blog over de vraag of beleggen iets voor mij is, vertel ik wat ik nog meer van Paul leerde en waar mijn stappen door de wondere wereld van het beleggen me hebben gebracht.

Beleggen met Semmie

Semmie maakt beleggen makkelijk

Wij regelen het beleggingsgebeuren voor je. Met helder inzicht in onze beleggingskeuzes, één duidelijke fee en eerlijk rendement.

Hoe werkt het?

Ook interessant voor jou?

Probeer Semmie uit

Je opent in 5 minuten online een rekening en vanaf €50 kun je ons al uitproberen. Semmie is dagelijks opzegbaar dus je zit nergens aan vast.

Nu starten
Risicoloos beleggen bestaat niet.
Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.

© Semmie 2019. Kamer van Koophandel nummer 30226925. Wij zijn te vinden op Generaal Vetterstraat 75C, 1059 BT, Amsterdam.