Over de jaren heb je een mooi pensioenpotje opgebouwd. Nu is het tijd om hiervan te genieten. Kies je ervoor om bij Semmie een uitkerende lijfrenterekening te openen, dan is dit door middel van een variabele uitkering. Waarom we deze vorm aanbieden en hoe je uitkering tot stand komt, leggen we uit in dit artikel.
In het kort
- Doordat Semmie het lijfrentekapitaal voor je blijft beleggen, krijgt het ook in de uitkeerfase de mogelijkheid om te renderen. Dit kan, over de hele linie, tot hogere uitkeringen leiden.
- Belegd blijven in de uitkeerfase betekent wel dat je uitkering iedere keer verschilt, afhankelijk van de beleggingsresultaten.
- We leggen uit wat je van een eerste uitkering kunt verwachten (en wat niet).
Een vaste of variabele uitkering?
Als het bijna tijd is voor je pensioen, sta je voor een aantal belangrijke keuzes. Een daarvan is de keuze of je vaste of variabele uitkeringen wilt ontvangen van het kapitaal dat je hebt opgebouwd met bijvoorbeeld een opbouwende lijfrenterekening bij Semmie, een pensioenspaarrekening of het verkopen van je onderneming.
Wanneer je vaste uitkeringen aankoopt met je lijfrentekapitaal, wordt de uitkering bepaald aan de hand van een op dat moment geldende rente. Hierdoor is je uitkering vervolgens gegarandeerd; je weet wat je per maand, kwartaal of jaar (afhankelijk van de frequentie die je kiest) kunt verwachten.
Deze zekerheid is echter ook meteen het nadeel: een hogere uitkering zal het door de afgesproken rente nooit worden. Door te blijven beleggen in de uitkeerfase bestaat de mogelijkheid dat je over de hele linie een hoger bedrag als uitkering ontvangt, dan je had gekregen met een vaste uitkering. Dat komt omdat het kapitaal wordt doorbelegd in de uitkeerfase en het de mogelijkheid heeft om rendement te behalen.
Er is dan wel sprake van een variabele uitkering; een uitkering die per maand, kwartaal of jaar verschilt, afhankelijk van de beleggingsresultaten. Door de beleggingsresultaten kan je uitkering stijgen. Vallen de resultaten echter tegen? Dan daalt de uitkering juist. Hoe korter de frequentie is die is gekozen, hoe groter deze verschillen vaak zijn door de korte termijn grillen van de beurs.
Ter illustratie tonen we in de volgende grafiek hoe dat eruit kan zien gedurende het jaar. Let op: dit voorbeeld is slechts een indicatie, er kunnen geen rechten aan ontleend worden.
Bij een vaste uitkering weet je wat je kunt verwachten, maar dit is ook een nadeel.
Een variabele en vaste uitkering geïllustreerd
De beleggingsresultaten, en daarmee ook de variabele uitkering, worden bijvoorbeeld beïnvloed door factoren zoals bedrijfsnieuws, sectorontwikkelingen en het beleid van centrale banken. De gevolgen van deze invloed proberen we zoveel mogelijk te minimaliseren door voldoende diversificatie in je portefeuille aan te brengen op het gebied van regio’s en sectoren.
Toch blijven de beurzen continu in beweging; daardoor worden minder goede periodes afgewisseld met goede periodes. Deze periodes hebben beide invloed op de uitkering. Als het goed gaat op de beurs is de uitkering hoger dan als het minder gaat op de beurs. Door de jaren heen stijgen koersen echter, op de lange termijn worden beleggingen meer waard. Dat is waarom een variabele uitkering aantrekkelijk kan zijn.
Past een variabele uitkering bij jou?
Wanneer je graag zeker wil weten hoe hoog je uitkering is, past een variabele uitkering minder goed bij jou. Wanneer je afhankelijk bent van de uitkering om je te voorzien in levensonderhoud, ook niet. Je wil immers te allen tijde je vaste lasten kunnen blijven betalen.
Is dit echter niet het geval, en ruil je zekerheid graag in voor de mogelijkheid op een hogere uitkering, dan is een variabele uitkering een uitkomst.
Bij een variabele uitkering ruil je zekerheid in voor de mogelijkheid op een hogere uitkering.
Een variabele uitkering bij Semmie
Bij Semmie bieden we een uitkerende lijfrenterekening met een variabele uitkering aan. Je kiest zelf de duur en frequentie van je uitkeringen: per maand, per kwartaal of per jaar. Er is keuze uit een oudedagslijfrente of een tijdelijke oudedagslijfrente. Om tot een optimale uitkering te komen, kan een combinatie slim zijn.
Een oudedagslijfrente loopt minimaal 20 jaar vanaf je AOW-leeftijd. Een tijdelijke oudedagslijfrente duurt minimaal 5 jaar, met een jaarlijks maximum voor de uitkeringen. Lees meer over de oudedagslijfrente en tijdelijke oudedagslijfrente.
Met een uitkerende lijfrenterekening bij Semmie kun je ook na je pensioen profiteren van de kracht van beleggen. Net als bij de opbouwende lijfrenterekening heb je de mogelijkheid om te beleggen in een van onze met zorg samengestelde portefeuilles, en in vier mogelijke risicoprofielen.
Met de Semmie App heb je altijd en overal inzicht in de beleggingsresultaten van je portefeuille. En bij eventuele vragen kun je 7 dagen per week, van 08:00 tot 22:00 uur terecht bij onze klantenservice.
Verwachte uitkering verschilt met werkelijkheid
Bij het openen van een uitkerende lijfrenterekening wordt een verwachte bruto uitkering getoond. Houd er rekening mee dat je eerste uitkering altijd daarmee zal verschillen.
Hetzelfde geldt voor de gemiddelde uitkering over de gehele looptijd die je ziet als je de rekening eenmaal hebt geopend. Deze gemiddelde uitkering houdt rekening met het verwachte rendement over de gehele looptijd. De eerste uitkering is vaak lager dan het getoonde gemiddelde; je kapitaal heeft immers nog geen tijd gehad om te renderen.
Hoe Semmie je lijfrente-uitkering berekent
In beide gevallen is de getoonde lijfrente-uitkering berekend aan de hand van het geldende U-rendement. Het U-rendement is een rente die wordt gebaseerd op wet- en regelgeving. Financiële instanties zijn verplicht deze te gebruiken bij prognoses. Het U-rendement is het gemiddelde van de rente die de Nederlandse staat betaalt op de door haar in de afgelopen 10 jaar uitgegeven staatsleningen.
Het U-rendement voor september 2024 is bijvoorbeeld vastgesteld op 2,68%. In werkelijkheid wordt je uitkering echter bepaald door de beleggingsresultaten van je specifieke portefeuille en het risicoprofiel waarin je bent ingedeeld. Het risicoprofiel wordt vastgesteld aan de hand van jouw wensen en omstandigheden.
Wat kun je verwachten aan uitkering?
Wanneer je kiest voor een variabele uitkering, krijg je een indicatie van je uitkering, maar kun je nooit zeker weten wat je kunt verwachten. Dit is zowel een voor- als een nadeel; het is dezelfde onzekerheid die je een mogelijk hogere uitkering oplevert. Door de complexiteit raden we aan een rekening te openen met behulp van een financieel adviseur. Wij kunnen je koppelen aan een onafhankelijke adviseur bij jou in de omgeving.
Kijk voor meer informatie over een uitkerende lijfrenterekening op onze website en in onze Support-omgeving. Staat je vraag er niet tussen? Onze klantenservice beantwoordt je vragen graag.
