Voor wie geen of onvoldoende pensioen opbouwt via een werkgever, is het slim om het pensioen zelf aan te vullen. Bijvoorbeeld door middel van pensioenbeleggen op een lijfrenterekening. Maar over pensioenbeleggen bestaan echter meerdere vooroordelen die mensen tegenhouden om te starten of om meer in te leggen. Zonde, want pensioenbeleggen vergroot de kans dat je later kunt genieten van een ontspannen pensioen en kent ook nog eens een belastingvoordeel. We hebben de vijf meest voorkomende vooroordelen over pensioenbeleggen voor je op een rij gezet, en leggen natuurlijk uit waarom ze niet kloppen.
1. Denken dat je nog genoeg tijd hebt
In principe is het nooit te laat om te beginnen met pensioenbeleggen. Toch is het niet verstandig om een ontspannen pensioen een probleem voor de latere versie van jezelf te maken. Dat is echter precies wat je doet als je ‘Dat komt later wel’ denkt: hoe later je met pensioenbeleggen begint, hoe moeilijker je het voor jezelf maakt om op hetzelfde bedrag uit te komen. Je zal dan een veel hoger bedrag moeten inleggen op je pensioenbeleggingsrekening.
Een voorbeeld: Jorik bereikt de pensioenleeftijd over 7 jaar. Hij zal maandelijks ongeveer €800 moeten inleggen om op hetzelfde eindbedrag uit te komen als Melissa, die 30 jaar de tijd heeft en maandelijks €100 inlegt.
Wie eerder begint zal gemiddeld een stuk minder hoeven in te leggen
In het bovenstaande voorbeeld hebben we gerekend met een gemiddeld netto rendement van 5% per jaar. Bovenstaande bedragen zijn indicatief, in het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.
Het is hierdoor om drie verschillende redenen interessant om zo vroeg mogelijk te beginnen met pensioenbeleggen. Ten eerste is die €100 makkelijker opzij te zetten iedere maand. Het is een minder grote aanslag op je maandelijkse inkomen.
En hoewel het misschien aantrekkelijker lijkt om 25 jaar lang geen pensioen in te leggen, is het ook nog eens zo dat het je aan het einde van de rit geld scheelt wanneer je nu begint. Bij bovenstaand voorbeeld scheelt het je bijvoorbeeld ruim €30.000 aan inleg. Voor dat geld kun je vast een ander leuk doel bedenken.
Ten slotte geldt er ook een jaarlijks maximum van wat je mag inleggen op je pensioenrekening. Dit bedrag is afhankelijk van je inkomen en heet officieel jaarruimte.
De jaarruimte:
De overheid stelt een bedrag vast dat je jaarlijks belastingvrij kunt inleggen voor je pensioen. Wie investeert in z’n pensioen, wordt dus eigenlijk beloond met een belastingvoordeel; je hoeft hierover geen inkomstenbelasting te betalen. Het betekent wel dat je niet onbeperkt pensioen kunt opbouwen. Sinds 2023 is de jaarruimte 30% van je inkomen.
Dit gaat overigens niet simpelweg om 30% van het bruto-inkomen, maar om 30% van de premiegrondslag. Jouw premiegrondslag bereken je door de AOW-franchise (€13.646 in 2023) af te trekken van jouw bruto-inkomen. Op semmie.nl/pensioen vind je een handige rekentool, die ook rekening houdt met de pensioensopbouw van een eventuele werkgever.
2. Erop vertrouwen dat het werkgeverspensioen altijd toereikend is
Wanneer je als werknemer elke maand een pensioenpremie betaalt, is het niet ondenkbaar dat je ervan uitgaat dat je pensioen later toereikend zal zijn om in je oude dag te kunnen voorzien. Toch bestaat er een grote kans dat je zelfs in dit geval nog jaarruimte hebt.
Als dit jaar na jaar gebeurt gedurende je werkende leven, zal je een pensioentekort hebben wanneer je met pensioen gaat. Je kunt dan niet meer leven zoals je gewend was. Volgens de AFM heeft ruim 1 op de 3 Nederlanders minder inkomen tijdens hun pensioen dan verwacht.
Controleer daarom ieder jaar of je jaarruimte hebt, zelfs als je pensioen opbouwt via een werkgever. Zeker als je ernaast op een gewone beleggingsrekening ook nog belegt voor de toekomst. Bij pensioenbeleggen kun je immers genieten van een belastingvoordeel.
3. Niet de jaarruimte volledig durven te benutten
Sommigen zijn zich wel bewust van het jaarlijks maximum en durven daarom niet hun complete jaarruimte te benutten. Als je meer op je pensioenbeleggingsrekening hebt gestort dan wettelijk is toegestaan, mag dit niet zomaar teruggestort worden. Dit zal je via de Belastingdienst moeten regelen en dat kost tijd en energie.
Sinds de verruiming van de jaarruimte in 2023 is de kans dat je te veel stort echter kleiner geworden. De jaarruimte is namelijk verruimd van 13,3% naar 30% van je inkomen, waardoor je jaarlijks een veel groter bedrag mag inleggen. En zelfs als je dit wel maximaal hebt benut, kan het zijn dat het te veel ingelegde bedrag nog in je reserveringsruimte valt. Je reserveringsruimte is de optelsom van de niet benutte jaarruimte van de afgelopen 10 kalenderjaren. Hoeveel reserveringsruimte je hebt, bereken je hier.
4. Denken dat de jaarruimte volledig benut moet worden
Anderen denken juist onterecht dat de jaarruimte volledig benut moet worden. Natuurlijk geldt: hoe meer van de jaarruimte je benut ieder jaar, hoe minder waarschijnlijk het is dat je later te maken krijgt met een pensioentekort. Maar niet beginnen met pensioenbeleggen omdat je denkt dat de jaarruimte volledig moet worden benut, is niet correct.
Je kunt gerust een gedeelte van de jaarruimte benutten wanneer je bijvoorbeeld minder financiële ruimte hebt dit jaar. De overgebleven jaarruimte kun je nog tot 10 kalenderjaren daarna benutten. Ondertussen geef je het bedrag dat je wel ingelegd hebt de mogelijkheid om exponentieel te groeien.
Vergeet ook niet dat je over het geld dat je op je pensioenrekening inlegt geen inkomstenbelasting hoeft te betalen. Dit betekent dat je als het ware zo’n een derde terugkrijgt van je inleg als het tijd is voor de jaarlijkse belastingaangifte.
5. Niet beginnen omdat het geld vaststaat
Een veelgehoorde drempel om niet te starten met pensioenbeleggen is ook het feit dat het geld vaststaat: de rekening is geblokkeerd en het geld erop zal pas weer tot je beschikking komen als je met pensioen gaat. Het is hierdoor belangrijk om alleen geld in te leggen als je zeker weet dat je het niet binnenkort nodig hebt.
Zoals we eerder in het artikel al vaststelden, bepaal je echter zelf hoeveel je op de rekening stort. Je krijgt ook een gedeelte van de inleg weer terug. En mocht je toch echt voortijdig geld willen opnemen van de rekening, kan dit onder strenge voorwaarden (zoals een boete). Weet daarnaast dat je het geld wel heel gemakkelijk kunt overboeken naar een andere aanbieder.
Dat het geld vaststaat brengt trouwens juist een voordeel met zich mee: je komt niet in de verleiding om het geld tussentijds op te nemen voor een ander financieel doel dat tussendoor is gekomen. Je weet zeker dat het geld dat je opzij hebt gezet voor je pensioen ook daadwerkelijk daarvoor wordt gebruikt.
Ook beginnen met pensioenbeleggen?
Kijk ook eens op onze speciale Semmie Pensioen pagina of onze Support sectie voor meer informatie over pensioenbeleggen op een lijfrenterekening. Bij vragen kun je ook altijd contact opnemen met onze experts op de klantenservice. We staan 7 dagen per week voor je klaar via de chatfunctie op de website.
