De grootste wens van een ouder is dat zijn of haar kind goed terechtkomt. Een stabiele financiële toekomst is daar een groot onderdeel van. Hoe waardevol is het als je hier als ouder een bijdrage aan kunt leveren, door te beleggen voor de toekomst van je kind?
We vertellen daarom graag meer over de voordelen van beleggen voor je kind en delen de belangrijkste informatie over de verschillende mogelijkheden die je hierin hebt.
In het kort:
- Wie belegt voor de toekomst van zijn kind, heeft een lange beleggingshorizon en kan het rendement-op-rendement effect lang voor zichzelf en zijn kind laten werken.
- Beleggen met dit beleggingsdoel kan op eigen naam, maar ook op naam van je kind.
- Bij beleggen op naam van het kind kun je gebruikmaken van de jaarlijkse vrijstelling van de schenkbelasting. Bij beleggen op eigen naam heb je meer flexibiliteit. Echter zitten er aan beide opties zowel voor- als nadelen verbonden.
Waarom beleggen voor je kind?
Veel ouders beginnen vroeg met sparen voor hun kind, ofwel om een studie of rijbewijs te kunnen bekostigen of hun kind een financieel duwtje in de rug te kunnen geven als het volwassen wordt. Uit gewoonte openen de ouders voor dit doel vaak een spaarrekening. Vanwege de lange beleggingshorizon die je hiervoor hebt, is beleggen voor je kind echter ook een aantrekkelijke (en slimme) optie.
Aan beleggen zitten meer risico’s verbonden dan aan sparen. De waarde van de beleggingen kan namelijk fluctueren en een positief rendement is niet gegarandeerd. Echter, hoe eerder je begint met beleggen voor je kind, hoe langer je beleggingshorizon is en hoe groter de kans is op een positief rendement.
Tegelijkertijd laat je het rendement-op-rendement effect, ook wel het achtste wereldwonder genoemd, voor jou en je kind werken. Vanwege dit effect, waarbij je rendement behaalt op al eerder behaald rendement, kan je het vermogen, gedurende de jaren dat je kind opgroeit, exponentieel mee laten groeien. Ook dit draagt bij aan het rendement. Hoewel een positief rendement bij beleggen nooit gegarandeerd is, bestaat de mogelijkheid dat je rendement hoger zal zijn dan als je zou kiezen voor enkel sparen.
In onderstaand voorbeeld hebben we gerekend met een gemiddelde spaarrente van 2% en een gemiddeld bruto rendement van 6% voor je beleggingen. Daarnaast zijn we gestart met een initiële inleg van €6.000 (het bedrag dat is vrijgesteld van schenkbelasting in 2023) en een jaarlijkse inleg van hetzelfde bedrag. Door het eerdergenoemde rendement-op-rendement effect groeit het vermogen exponentieel: hoe langer je belegt, des te groter het verschil tussen beleggen en sparen wordt, en des te groter de opbrengst zal zijn.
Het aantrekkelijke potentieel rendement is echter niet het enige voordeel. Op een gegeven moment, als je kind oud genoeg is, kun je gezamenlijk naar de prestaties van de beleggingen kijken. Je kind leert op deze manier al op jonge leeftijd omgaan met de groei van en de zorg voor een vermogen. Hij of zij ziet dat beleggingen in waarde kunnen afnemen, maar ook vervolgens weer kunnen stijgen. Je kind heeft vervolgens zijn of haar leven lang profijt van deze financiële opvoeding.
Het zou slim zijn als je kind ervoor kiest om belegd te blijven, in ieder geval met een gedeelte van het vermogen. Onderstaande grafiek laat namelijk goed zien dat het bedrag vervolgens weer exponentieel verder kan groeien, mocht er op dezelfde voet door worden gegaan. Na nog eens 18 jaar beleggen kan je kind een vermogen hebben van €815.000, wanneer we uitgaan van eerdere variabelen.
Houd er wel rekening mee dat er aan beleggen meer risico’s verbonden zijn dan aan sparen, en dat een positief rendement nooit gegarandeerd is. Bovenstaande cijfers en grafieken dienen ter illustratie.
Hoe kun je beleggen voor je kind?
Wil je vermogen opbouwen om je kind zo een financieel steuntje in de rug te kunnen geven, dan heb je hiervoor twee opties.
Beleggen op naam van je kind
De eerste optie is om te beleggen op naam van je kind. Bij een kindrekening is je kind de officiële rekeninghouder van de rekening en word jij (en een eventuele partner) toegevoegd als wettelijk vertegenwoordiger(s).
De fiscus beschouwt de stortingen naar de beleggingsrekening op naam van je kind als een schenking. In 2023 mogen ouders gezamenlijk €6.035 belastingvrij schenken aan een kind. In 2024 is dit bedrag vastgesteld op €6.633.
Wie wil beginnen met een hoger startkapitaal, heeft de mogelijkheid om gebruik te maken van de eenmalig verhoogde vrijstelling van de schenkbelasting. Hier kun je vervolgens gedurende het leven van je kind geen gebruik meer van maken.
Doordat het geld dat je inlegt op de rekening een schenking is, staat het geld vast tot de achttiende verjaardag; je kunt tussentijds geen onttrekkingen doen. Wanneer je kind achttien wordt, krijgt hij of zij toegang tot de beleggingen. Ook dan hoeft er geen schenkbelasting te worden betaald. Het geld is immers gedurende het leven geschonken en staat al op naam van het kind.
Op deze manier hoeft je kind over het rendement dat behaald wordt, geen schenkbelasting te betalen. Dat ligt anders bij de andere optie die je hebt: beleggen op eigen naam voor je kind. Hoe meer rendement je behaald met beleggen op eigen naam, hoe meer belasting je kind waarschijnlijk zal moeten betalen wanneer je het bedrag wil schenken.
Beleggen op eigen naam voor je kind
De andere optie is om te beleggen op eigen naam. Bij Semmie kun je kosteloos meerdere rekeningen openen, waardoor je jouw verschillende beleggingsdoelen goed gescheiden kunt houden. De optie om te beleggen op eigen naam biedt meer flexibiliteit, zowel op het gebied van stortingen als onttrekkingen. Je bent hierbij niet gebonden aan de jaarlijkse vrijstelling voor ouders en kunt zoveel inleggen per jaar als je wilt.
Ook op het gebied van onttrekkingen behoud je zelf de controle: je kunt zowel geld opnemen vóór de achttiende verjaardag mochten omstandigheden hierom vragen, als de schenking uitstellen tot een latere leeftijd. Niet ieder kind kan op 18-jarige leeftijd immers al verstandig met zo’n schenking omgaan.
Houd wel rekening met eventuele schenkbelasting die betaald moet worden over het geld wanneer je het bedrag schenkt. Je kunt bij deze optie wel gebruikmaken van de jaarlijkse vrijstelling en eenmalig verhoogde vrijstellingen van schenkbelasting, al is het niet gegarandeerd dat deze vrijstellingen over 18 jaar nog bestaan.
Tot de achttiende verjaardag wordt het vermogen op een beleggingsrekening op naam van je kind opgeteld bij het vermogen van de ouders. Het maakt voor de vermogensbelasting dus niet uit welke van de twee opties je kiest.
Wil je jouw kind ook financieel op weg helpen als het volwassen wordt? Bekijk dan hier meer informatie over onze portefeuilles of open een rekening op eigen naam of die van je kind. Heb je nog vragen? Neem dan contact op met de experts van onze klantenservice. Zij zijn 7 dagen per week, van 08:00 tot 22:00 uur bereikbaar via de chat of tijdens kantooruren via de telefoon.
Tessa is precies wat een Content Creator hoort te zijn: creatief, bedreven maar bovenal nieuwsgierig. Het liefst schrijft ze over hoe je het slimst met je geld om kan gaan, maar hoe taai het onderwerp ook is: ze zorgt ervoor dat je blijft lezen.
