Weet jij hoeveel inkomen je later nodig hebt om zonder zorgen van je pensioen te kunnen genieten? De kans is groot dat dit onduidelijk is. Op de vraag is immers ook geen eenduidig antwoord te geven, omdat iedere situatie uniek is. Er bestaan wel enkele vuistregels die als leidraad kunnen dienen.
In het kort:
- Een vraag als ‘Hoeveel pensioen heb ik nodig?’ is lastig te beantwoorden. Toch wil je weten of je goed op weg bent naar een comfortabel pensioen.
- Er zijn drie vuistregels die je kunnen helpen. Volgens de eerste vuistregel zou 70% van je laatstverdiende inkomen voldoende zijn voor je pensioen. De tweede vuistregel zegt dat je nu goed op weg bent wanneer je één dag in de week werkt voor je pensioen. De laatste vuistregel is dat je gedurende je werkende leven 40 jaar lang pensioen opbouwt voor een comfortabele oude dag.
- We delen een handige manier waarop je kunt berekenen of je daadwerkelijk voldoende pensioen opbouwt, en hoeveel je eventueel extra zou mogen opbouwen op een fiscaalvriendelijke manier.
Indicatie voor een comfortabel pensioen
Hoeveel pensioen heb ik nodig? Wat is een goed pensioen? En hoeveel moet je opzijzetten voor je pensioen? Deze antwoorden verschillen per persoon en zijn door de verschillende factoren die ermee gemoeid gaan (waaronder je uitgavenpatroon) een complexe berekening.
De genoemde vuistregels in dit artikel zijn een eenvoudige manier om een indicatie te kunnen geven of je goed op weg bent. Houd er rekening mee dat het slechts richtlijnen betreft.
Vuistregel 1: Voldoende pensioen is 70% van je laatstverdiende inkomen
Een veelgehoorde vuistregel is dat 70% van je laatstverdiende inkomen voldoende is voor een comfortabel pensioen. Deze richtlijn doet aannames over je uitgavenpatroon nadat je stopt met werken, namelijk dat je minder zal uitgeven.
Of dit daadwerkelijk het geval is, is afhankelijk van hoe je je leven op dat moment wil inrichten. Lees er meer over in ons artikel: Hoeveel pensioen heb ik nodig?
Op mijnpensioenoverzicht.nl vind je een handig overzicht van wat je maandelijks aan inkomen kunt verwachten op het gebied van AOW en werkgeverspensioen wanneer je met pensioen gaat. Het enige wat je hiervoor hoeft te doen is in te loggen met je DigiD. Log jaarlijks in om te kijken hoe je pensioen ervoor staat en of je op weg bent naar de 70%.
Hoewel mijnpensioenoverzicht.nl een handig hulpmiddel is, geeft het geen volledig beeld. Het pensioen dat je zelf opbouwt buiten een werkgever om, of andere inkomstenbronnen waar je op kunt rekenen (zoals de verkoop van een onderneming of huuropbrengsten van vastgoed) worden hierbij niet meegerekend.
Houd zelf met deze alternatieve inkomstenbronnen rekening wanneer je het bedrag vergelijkt met de 70% van je bruto maandsalaris.
Vuistregel 2: Je werkt één dag per week voor je pensioen
Je hebt deze vuistregel wellicht al eens gehoord: wie fulltime werkt, werkt als het ware één dag in de week voor zijn of haar pensioen. Dit is gebaseerd op het idee dat je werkgever en jijzelf samen circa een vijfde van je bruto maandsalaris betalen aan premie.
Dit is tegenwoordig echter lang niet altijd het geval. Dit geldt zeker voor een ondernemer of een werknemer die geen pensioenregeling bij een werkgever heeft. Maar ook wanneer je wel een pensioenregeling hebt is het niet vanzelfsprekend dat je in totaal 20% opbouwt.
Voor voldoende pensioen betalen je werkgever en jij samen circa een vijfde van je maandsalaris aan premie.
Op je loonstrook staat aangegeven hoeveel je zelf inlegt voor je pensioen. Hoeveel je werkgever inlegt aan premie, vind je in de online omgeving van je pensioenfonds- of verzekeraar. Indien dit niet het geval is, kun je dit opvragen. Wanneer je opgeteld niet op circa 20% van je bruto maandloon uitkomt, kan dit een teken zijn dat je te weinig pensioen opbouwt voor een comfortabel pensioen.
Vuistregel 3: Je bouwt 40 jaar lang pensioen op voor een comfortabel pensioen
Deze vuistregel duidt op het feit dat pensioenfondsen een termijn van 40 jaar hanteren voor het opbouwen van voldoende pensioen. Net als bij de vorige vuistregel is het echter niet vanzelfsprekend dat je 40 jaar onafgebroken pensioen opbouwt, onder andere doordat we niet meer 40 jaar voor dezelfde baas werken en dezelfde pensioenregeling hebben.
De vuistregel toont in ieder geval aan dat je niet vroeg genoeg kunt beginnen met je verdiepen in het onderwerp.
Je kunt niet vroeg beginnen met controleren hoe je pensioen ervoor staat.
Vrouwen bouwen minder pensioen op
Vrouwen krijgen gemiddeld 40 procent minder pensioen, blijkt uit onderzoek van Netspar. Eén van de redenen hiervoor is dat vrouwen, zeker in het verleden, vaker in deeltijd werken of een periode niet werken. Hierdoor bouwen ze minder pensioen op. Ook werken vrouwen vaker in sectoren waar pensioenregelingen minder genereus zijn, waardoor ze niet aan de benodigde 20% komen.
Benut je jaarruimte om je pensioen aan te vullen
Bouw je minder dan 40 jaar lang pensioen op? Of ben je er bij een van de vorige vuistregels achter gekomen dat je waarschijnlijk te weinig vermogen voor later opbouwt? Dan is het vermoedelijk nodig dit aan te vullen, wil je na je pensioen het leven leiden zoals jij wenst.
Hoe later je hiermee begint, hoe meer je waarschijnlijk zelf moet inleggen voor een comfortabele oude dag. Lees er meer over in 5 vooroordelen over pensioenbeleggen.
Een handig hulpmiddel om te bepalen of je daadwerkelijk pensioen tekortkomt, en hoeveel extra je zou kunnen opbouwen, is het berekenen van je fiscale jaarruimte. Dit is het bedrag dat je volgens de Belastingdienst jaarlijks mag inleggen om je pensioen op te bouwen. Of je dit nu zelf, via een werkgever, of met een combinatie daarvan doet.
Maximale ruimte
Iedere Nederlander mag jaarlijks 30% van zijn pensioengrondslag inleggen om pensioen op te bouwen.
Wat is de pensioengrondslag?
Het pensioen dat je opbouwt (via een pensioenregeling van je werkgever en/of zelf) is een aanvulling op de AOW-uitkering. De overheid vindt dan ook dat er rekening gehouden moet worden met de AOW bij de pensioenopbouw.
In Nederland is er daarom sprake van:
- De pensioengrondslag: dit is het deel van je inkomen waar pensioen over wordt opgebouwd;
- De AOW-franchise: dit is het deel van je inkomen waarover geen pensioenopbouw nodig is vanwege de AOW-uitkering. Deze AOW-franchise is voor iedereen gelijk en bedraagt €17.545 vanaf 1 januari 2024. Wettelijk gezien mag je geen pensioen opbouwen over de AOW-franchise.
De pensioengrondslag en de AOW-franchise vormen samen je bruto jaarinkomen, vaak op je salarisstrook te vinden onder ‘pensioengevend loon’.
Een voorbeeld
Stel dat je bruto €61.100 per jaar verdient. Wanneer je de AOW-franchise van €17.545 hiervan aftrekt, houd je een pensioengrondslag over van €43.555. Dat betekent dat je maximaal €13.066 (30% van €43.555) dat jaar mag inleggen voor je pensioen.
Eenvoudig je fiscale jaarruimte berekenen
Via de rekentool op onze website bereken je eenvoudig hoeveel ruimte je nog hebt binnen deze 30%. Wanneer je geen pensioen opbouwt via een werkgever zal dit 30% van jouw pensioengrondslag zijn.
Bouw je wel pensioen op via een werkgever? Dan heb je jouw ‘factor A’ nodig om te berekenen hoeveel ruimte je nog hebt. De factor A is het bedrag dat je vorig jaar hebt opgebouwd bij je pensioenregeling. De hoogte van dit bedrag ontvang je jaarlijks van je pensioenuitvoerder in een document genaamd het Uniform Pensioenoverzicht.
Mogelijkheden om pensioen aan te vullen
Is er bij jou sprake van fiscale jaarruimte? Dan kun je ervoor kiezen om je pensioen aan te vullen en zo de kans op een comfortabel pensioen te vergroten. Dit kan bijvoorbeeld via een lijfrenterekening, een speciale beleggingsrekening waarbij je specifiek geld opzijzet voor je pensioen. Wanneer je eenmaal stopt met werken, ontvang je van een lijfrenterekening periodieke uitkeringen als aanvulling op je pensioen.
Een bijkomend voordeel is dat je pensioen aanvullen fiscaal voordelig is. Je betaalt nu geen inkomstenbelasting over je inleg en het vermogen op je lijfrenterekening wordt niet bij je vermogen in box 3 opgeteld.
Een lijfrenterekening is niet de enige oplossing om vermogen voor later op te bouwen. Wanneer er sprake is van fiscale jaarruimte, is het echter wel goed om na te denken over je inkomen nadat je stopt met werken. Het lezen van dit artikel is slechts de eerste stap.
Vragen?
Heb je vragen over een lijfrenterekening of de fiscale jaarruimte? Onze experts bij de klantenservice beantwoorden je vragen graag. Zij kunnen je ook koppelen aan een onafhankelijke financieel adviseur, wanneer er behoefte is aan advies.
