Ask Semmie

Wat kan ik doen voor meer pensioen?

19 juni 2020
Thomas van der Lee
Thomas van der Lee

Content Manager

Alle blogs van Thomas van der Lee
Wat kan ik doen voor meer pensioen?
Ask Semmie

Zo’n beetje elke dag zijn de pensioenen wel in het nieuws. Ging het vroeger vooral over een stijgende AOW-leeftijd en pensioenkortingen, na het pensioenakkoord van vorig jaar is het nu net duidelijk hoe er invulling gegeven gaat worden aan het nieuwe pensioenstelsel. En we krijgen allemaal meer pensioen, of we nu werken of dat we al gepensioneerd zijn. Waar hebben we dat eerder gehoord?

Onder het motto van eerst zien en dan geloven is het belangrijk om niet af te wachten. Vele factoren hebben er de afgelopen jaren voor gezorgd dat het ontvangen van pensioen niet meer zo vanzelfsprekend is als dat het was.

De pensioenregels zijn namelijk de afgelopen jaren versoberd en dan kregen de pensioenfondsen, die het al niet makkelijk hadden, ook nog de coronacrisis te verduren. Omdat het geld dat in die fondsen zit belegd wordt werkt een flinke daling, zoals we die in maart hebben meegemaakt, niet bepaald mee.

Ook het feit dat we niet meer enkel voor één baas blijven werken, als zzp’er aan de slag gaan of vaker een sabbatical inlassen helpt niet. Sabbaticals, studies, werken in het buitenland of andere periodes zonder werk of inkomen (in Nederland) zorgen dan ook allemaal voor een pensioengat. We spreken trouwens van een pensioengat als je er na je pensionering in koopkracht op achteruitgaat.

Kortom, willen we een goede oude dag dan mogen we zelf de handen uit de mouwen steken. Maar voordat we uitleggen wat je zelf kan doen voor meer pensioen is het belangrijk om duidelijk te hebben wat pensioen is en hoe het werkt.


Pensioen, hoe zit het ook alweer?

Pensioen is de verzamelnaam voor periodieke (vaak maandelijkse) uitkeringen, die het vroegere salaris in geval van ouderdom, overlijden of arbeidsongeschiktheid vervangen. Samen met je AOW en zelf opgebouwd pensioen is het onderdeel van je oudedagsvoorziening:

  • De AOW. Het basispensioen van de overheid. Of dit op jouw 67e nog bestaat (en hoe hoog de uitkering dan is) is natuurlijk niet zeker. Maar ter indicatie: als alleenstaande pensionado krijg je in 2020 zo’n €1.000 netto per maand (of wat meer, of wat minder – afhankelijk van je heffingskorting).
  • Geld in een pensioenfonds. Veel Nederlanders in loondienst bouwen via hun werk pensioen op. Waarbij de werkgever vaak ook een deel van de inleg betaalt.
  • Zelf opgebouwd pensioen. Iedereen kan naast een verplichte pensioenbijdrage ook nog wat zelf opzij zetten.


Terugtrekkende overheid

Er is de afgelopen jaren veel te doen geweest rondom de AOW, en dan vooral de leeftijd waarmee we met pensioen kunnen. Waar voorheen de leeftijd van 65 jaar heilig was kruipt het sinds 2013 omhoog. Zo is de AOW-leeftijd voor 2020 vastgesteld op 66 jaar en 4 maanden. Voor 2022 tot en met 2025 blijft deze op 67 jaar en drie maanden staan. Een hogere AOW-leeftijd remt de uitgaven van de overheid aan AOW-uitkeringen. Zo heeft het Centraal Bureau van Statistiek (CBS) uitgerekend dat alleen al in 2017 €1.7 miljard door de overheid werd bespaard op de AOW-uitkeringen. En zeker met een alsmaar groeiende staatsschuld in combinatie met de vergrijzing is zo’n besparing voor de overheid mooi meegenomen.

Mocht je dus op die mooie leeftijd van 65 met pensioen willen moet je toch echt zelf aan de slag.


Dit kan je zelf doen voor meer pensioen

Als je zelf een bedrag op wilt bouwen voor later, dan heb je verschillende opties. Je kunt gaan sparen op je spaarrekening, kiezen om te gaan banksparen of een lijfrenteverzekering nemen of natuurlijk beleggen. Hoe elk van deze drie opties in zijn werking gaat leggen we hieronder uit.


Sparen voor meer pensioen

Regelmatig geld opzij zetten is de eerste manier om meer pensioen op te bouwen. Het is ook de meest eenvoudige manier. En het risico dat je geld verliest is klein. Bij de huidige lage rente is de kans wel aanwezig dat je geld minder waard wordt vanwege de inflatie, maar je kunt wel altijd bij je geld als je het onverwacht nodig hebt. Daarnaast is er altijd een kans dat de bank waarbij je spaart failliet gaat. Maar daarvoor is het depositogarantiestelsel in het leven geroepen. Je krijgt dan gegarandeerd tot €100.000 terug. Ben je niet overtuigd van good old sparen? Dan zijn er ook nog alternatieven.


Banksparen en lijfrenteverzekering

Een ‘bankspaarrekening’ is een geblokkeerde spaarrekening wat betekent dat je in tegenstelling tot bij een gewone spaarrekening niet bij het gespaarde geld kan. Daarentegen ontvang je op een bankspaarrekening wel een hogere rente dan op een gewone spaarrekening en mag je de inleg tot op bepaalde hoogte aftrekken waardoor je er geen inkomstenbelasting over betaalt. Die hoogte is afhankelijk van het persoonlijke ‘pensioentekort’: de overheid bepaalt jaarlijks via een vaste formule, de zogenaamde fiscale jaarruimte, hoeveel je mag banksparen voor je pensioen. Tegen de tijd dat je met pensioen gaat, betaal je over het bedrag dat je jezelf uitkeert wel inkomstenbelasting, maar op de AOW-leeftijd is die een stuk lager. En het opgebouwde bedrag is helemaal vrijgesteld van vermogensbelasting. Op voorwaarde dat je het gebruikt voor je pensioen.

Een soortgelijk product kun je bij een verzekeraar afsluiten. Dan heet het een lijfrenteverzekering. De exacte voorwaarden verschillen, maar het principe blijft hetzelfde: pas tijdens je pensioen hoef je (minder) af te rekenen bij de belastingdienst. Beiden kunnen pas vanaf de AOW-leeftijd uitgekeerd worden. Alleen, ten opzichte van een verzekering is het voordeel van een beleggingsrekening dat er geen aparte risicodekking nodig is.


Beleggen voor meer pensioen

Een derde mogelijkheid is om te gaan beleggen voor je pensioen. De kans op rendement is hoger dan sparen maar je loopt wel meer risico. Als je gaat beleggen via een vermogensbeheerder zijn er twee opties. Je kunt kiezen voor een pensioenbeleggingsrekening of vrij beleggen voor je pensioen.


Optie 1: Open een pensioenbeleggingsrekening (box 1)

De eerste optie is dat je een pensioenbeleggingsrekening opent, waarbij je inleg wederom tot de hoogte van je pensioentekort aftrekbaar is. Je betaalt over dat deel dus pas inkomstenbelasting als je met pensioen bent. Alleen, bij deze optie mag je het opgebouwde bedrag niet zomaar opnemen. Je bent bovendien verplicht om aan het einde van de rit het te gebruiken voor je oude dag.


Optie 2: Vrij beleggen voor meer pensioen (box 3)

De tweede optie is ‘gewoon’ beleggen via een beleggingsrekening bij een vermogensbeheerder, zoals bij Semmie. Je mag je inleg dan niet van je inkomen aftrekken. Het heffingsvrije vermogen, net zoals bij een spaarrekening, geldt wel gewoon, waardoor je over een deel geen vermogensbelasting betaalt. In 2020 is dit heffingsvrije vermogen €30.846 voor alleenstaanden. Fiscale partners mogen hun heffingsvrije vermogen aan elkaar overdragen, zodat zij samen een heffingsvrij vermogen in box 3 van €61.692 hebben.

Beleggen zonder slot erop kent zo zijn eigen voordelen. Je weet namelijk niet wat er tot aan je pensioen allemaal gaat gebeuren. Misschien heb je het geld plotseling hard nodig. Dan is het fijn dat je erbij kan. En als het ontzettend goed gaat, ben je niet gebonden aan een maximaal bedrag dat je mag storten.


Vroeg beginnen loont

Ondanks dat de leeftijd waarop we met pensioen gaan voor velen van ons nog ver in de toekomst ligt, is het wel goed om er al mee bezig te zijn. Het heeft trouwens een belangrijke overeenkomst met beleggen: je kunt met beide niet vroeg genoeg beginnen.

Zeker in een tijd waarin sabbaticals, jobhoppen, parttime werken en andere oorzaken die zorgen voor een pensioengat, frequenter gaan voorkomen. Tel daarbij op een overheid die steeds meer bezuinigd op de AOW, en je weet dat je echt in actie moet komen voor meer pensioen. Waar kies jij voor?

Beleggen met Semmie

Semmie maakt beleggen makkelijk

Wij regelen het beleggingsgebeuren voor je. Met helder inzicht in onze beleggingskeuzes, één duidelijke fee en eerlijk rendement.

Hoe werkt het?

Start nu met beleggen

Je opent in 5 minuten online een rekening. Semmie is dagelijks opzegbaar dus je zit nergens aan vast.

Basic

Vanaf €50

Alles om professioneel te beleggen


  • Duurzame beleggingsportefeuille
  • 0,7% fee per jaar (+0,24% fondskosten)
  • Automatische rebalancing
  • Dividend herinvestering
  • Dagelijks bereikbaar tot 22.00
Nu starten
Meer informatie
Premium

€25.000+

Nog meer service voor minder fee


  • Alle Basic features
  • 0,5% fee per jaar (+0,24% fondskosten)
  • Eigen contactpersoon
Nu starten
Meer informatie
Risicoloos beleggen bestaat niet.
Je kunt (een deel van) je inleg verliezen. Getoonde rendementen in het beeldmateriaal zijn fictief.

© Semmie 2020. Kamer van Koophandel nummer 30226925. Wij zijn te vinden op Generaal Vetterstraat 75C, 1059 BT, Amsterdam.