Zo bouw je pensioen op als zzp’er

Als zzp’er ben je hoogstwaarschijnlijk meer bezig met de facturen van deze maand dan met je pensioen. Maar ergens weet je: dat pensioen moet wel geregeld worden. Want anders dan werkenden in loondienst bouw je namelijk niet standaard een potje op voor later. Gelukkig zijn er verschillende manieren om een oudedagsvoorziening op te bouwen. We nemen je graag mee in de mogelijkheden.

Nederland heeft inmiddels ruim één miljoen zelfstandigen zonder personeel (zzp’ers). Bijna de helft van hen heeft geen pensioenvoorziening geregeld. Vaak omdat ze te weinig inkomen hebben of deels in loondienst zijn. Maar in veel gevallen ook omdat ze er nog niet aan toegekomen zijn, of pensioen een ver-van-mijn-bed-show vinden. Een extra appeltje voor de dorst opbouwen hoeft echter niet lastig te zijn.

Pensioen, hoe zit het ook alweer?

Pensioen is de verzamelnaam voor periodieke (vaak maandelijkse) uitkeringen, die het vroegere salaris in geval van ouderdom, overlijden of arbeidsongeschiktheid vervangen. Samen met je AOW en zelf opgebouwd pensioen is het onderdeel van je oudedagsvoorziening:

• De AOW. Het basispensioen van de overheid. Of dit op jouw 67^e nog bestaat (en hoe hoog de uitkering dan is) is natuurlijk niet zeker. Maar ter indicatie: als alleenstaande pensionado krijg je in 2022 zo’n €1.000 netto per maand (of wat meer, of wat minder – afhankelijk van je heffingskorting).
• Geld in een pensioenfonds. Veel Nederlanders in loondienst bouwen via hun werk pensioen op. Waarbij de werkgever vaak ook een deel van de inleg betaalt. Als zzp'er bouw je niet op deze manier pensioen op.
• Zelf opgebouwd pensioen. Iedereen kan naast een verplichte pensioenbijdrage ook nog wat zelf opzij zetten. Voor zzp'ers is dit een belangrijke categorie om zelf extra pensioen op te bouwen.

Als je zelf geld wil opbouwen voor later, dan heb je als zzp’er verschillende opties.

1. Sparen

De meest rechttoe-rechtaan-oplossing om wat opzij te zetten voor later: geld op een spaarrekening. Of in een oude sok. Het voordeel is dat je altijd bij je geld kunt als de zaken ineens minder goed gaan dan gedacht. Het nadeel: je krijgt tegenwoordig nauwelijks rente op je spaargeld. En als je de inflatie meerekent, wordt je geld zelfs ieder jaar minder waard.

2. Pensioen opbouwen via je oude werkgever

Ben je in loondienst geweest voordat je voor jezelf begon? Dan mag je de pensioenregeling van je oude werkgever maximaal 10 jaar door laten lopen. Let wel op: dit mag alleen als je meteen na het opzeggen van je baan besluit om je pensioenopbouw door te laten lopen. Sommige bedrijven en pensioenfondsen hebben daarnaast nog extra eisen. Bijvoorbeeld dat je al wel een aantal jaar pensioen aan het opbouwen was.

3. Lijfrente (beleggen, sparen of verzekering)

Hierbij zet je geld opzij tot aan je pensioenleeftijd met een lijfrente. Dit klinkt als één ding, maar er zijn verschillende soorten lijfrenteproducten. Bijvoorbeeld waarbij je spaart, belegt of een verzekeringspremie betaalt. Wat alle lijfrentes gemeen hebben: je mag vóór je pensioen niet aan dit geld komen. Pas na je 67^e beschik je over dit vermogen - vaak in vaste maandelijkse uitkeringen.

Waarom je je geld zo ‘op slot’ zou zetten? Omdat het fiscaal aantrekkelijk is. Je hoeft namelijk geen vermogensbelasting te betalen over je opgebouwde geld. En dat moet wel als je geld gewoon spaart of belegt. Als je later je maandelijkse uitkeringen krijgt, betaal je wel inkomstenbelasting. Maar die is na je AOW-leeftijd meestal lager dan de belasting die je nu betaalt.

Bij Semmie kun je een lijfrenterekening openen. Je bouwt dan een extra pensioenpot op voor later. Hiervoor kan je jaarlijks fiscaal vriendelijk een bepaald bedrag inleggen. Wil je meer weten over het openen van een lijfrenterekening? Neem dan een kijkje bij Semmie Pensioen.

4. Beleggen

Een laatste veel gekozen manier om geld opzij te zetten voor later: je geld beleggen. Bijvoorbeeld door iedere maand een vast bedrag te investeren in aandelen of obligaties. Dit kun je zelf doen, of het bedrag laten beleggen, bijvoorbeeld bij Semmie. Over een lange termijn bekeken levert beleggen een stuk meer op dan als je je geld op de bank laat staan. Al is beleggen wel risicovoller dan dat sparen is. Een voordeel van privé beleggen is dat wanneer de zaken als zzp'er wat minder gaan en je geld nodig blijkt te hebben je altijd een deel van je belegging kunt verkopen.

Net als bij een spaarrekening betaal je wel vermogensbelasting. Daarnaast kent beleggen risico: koersen kunnen stijgen, maar ook dalen. Zeker op de korte termijn.

Om het risico voor je pensioengeld te beperken kun je hetzelfde doen als veel pensioenfondsen: het risico afbouwen naarmate je dichter bij je 67^e komt. Dit heet ook wel beleggen volgens een life cycle. Als je jonger bent, neem je wat meer risico en kies je voor meer aandelen en minder obligaties, je belegt dan offensief. Mochten koersen op korte termijn dalen, dan heb je nog genoeg tijd om dit verlies weer goed te maken. En als je bijna met pensioen gaat, kies je voor een profiel met minder risico – tegen die tijd wil je namelijk meer zekerheid over je pensioen.