Jij & Geld

Zo bouw je pensioen op als zzp’er

12 september 2018
Bas Arts
Bas Arts

Vermogens-en relatiebeheer

Alle blogs van Bas Arts
Jij & Geld

Als zzp’er ben je meer bezig met de facturen van deze maand dan met je pensioen. Maar ergens weet je: dat pensioen moet ik toch maar eens gaan regelen. Want anders dan mensen in loondienst bouw je namelijk niet standaard een potje op voor later. Gelukkig zijn er verschillende manieren om een oudedagsvoorziening op te bouwen.

Nederland heeft inmiddels ruim een miljoen zelfstandigen zonder personeel (zzp’ers). Ruim een kwart van hen heeft geen pensioenvoorziening geregeld, blijkt uit onderzoek van het CBS. Vaak omdat ze het duur vinden. Maar in veel gevallen ook omdat ze er nog niet aan toegekomen zijn, of pensioen een ver-van-mijn-bed-show vinden. Een appeltje voor de dorst opbouwen hoeft echter niet lastig te zijn.


Pensioen, hoe zit het ook alweer?

Eerst dit: wat is pensioen? Vaak bestaat een oudedagsvoorziening uit verschillende potjes:

  • De AOW. Het basispensioen van de overheid. Of dit op jouw 67e nog bestaat (en hoe hoog de uitkering dan is) is natuurlijk niet zeker. Maar ter indicatie: als alleenstaande pensionado krijg je in 2018 zo’n €1000 netto per maand ( of wat meer, of wat minder – afhankelijk van je heffingskorting).
  • Geld in een pensioenfonds. Veel Nederlanders in loondienst bouwen via hun werk pensioen op. Waarbij de werkgever vaak ook een deel van de inleg betaalt.
  • Zelf opgebouwd pensioen. Iedereen kan naast een verplichte pensioenbijdrage ook nog zelf opzij zetten. Dit is voor zzp’ers een belangrijk potje.

Als je zelf geld wil opbouwen voor later, dan heb je als zzp’er verschillende opties.


Optie 1: Geld op de bank

De meest rechttoe-rechtaan-oplossing om wat opzij te zetten voor later: geld op een spaarrekening. Of in een oude sok. Het voordeel is dat je altijd bij je geld kunt, als de zaken ineens minder goed gaan dan gedacht. Het nadeel: je krijgt tegenwoordig nauwelijks rente op je spaargeld. En als je de inflatie meerekent, wordt je geld zelfs ieder jaar minder waard.


Optie 2: Opbouwen via je oude werk

Heb je een baan gehad voordat je voor jezelf begon? Dan mag je de pensioenregeling van je oude werkgever maximaal 10 jaar door laten lopen. Let wel op: dit mag alleen als je meteen na het opzeggen van je baan besluit om je pensioenopbouw door te laten lopen. Sommige bedrijven en pensioenfondsen hebben daarnaast nog extra eisen. Bijvoorbeeld dat je al wel een aantal jaar pensioen aan het opbouwen was.


Optie 3: Lijfrente (beleggen, sparen of verzekering)

Hierbij zet je geld opzij tot aan je pensioenleeftijd met een lijfrente. Dit klinkt als één ding, maar er zijn verschillende soorten lijfrenteproducten. Bijvoorbeeld waarbij je spaart, belegt of een verzekeringspremie betaalt. Wat alle lijfrentes gemeen hebben: je mag vóór je pensioen niet aan dit geld komen. Pas na je 67e beschik je over dit vermogen - vaak in vaste maandelijkse uitkeringen.

Waarom je je geld zo ‘op slot’ zou zetten? Omdat het fiscaal aantrekkelijk is. Je hoeft namelijk geen vermogensbelasting te betalen over je opgebouwde geld. En dat moet wel als je geld gewoon spaart of belegt. Als je later je maandelijkse uitkeringen krijgt, betaal je wel inkomstenbelasting. Maar die is na je AOW-leeftijd meestal lager dan de belasting die je nu betaalt.

Je leest misschien ook wel eens over initiatieven als ZZP Pensioen: een collectief pensioen voor freelancers.Ook dat werkt in grote lijnen hetzelfde als een lijfrente. Je legt in, belegt en blijft tot je pensioen van dit potje af.


Optie 4: De FOR

Dit is een regeling speciaal voor zelfstandigen. Maar wel een tricky oplossing, want het vereist wat discipline en administratie. Het werkt zo: als zzp’er mag je ieder jaar een deel van je winst reserveren voor later. In je boekhouding ‘oormerk’ je dit bedrag als Fiscale Oudedagsreserve (FOR). Hierdoor heb je dus nu minder winst, en betaal je nu minder inkomstenbelasting. Dat is het voordeel van de FOR.

Het nadeel? Eén: je moet het geld wel apart zetten. En het na een tijd op een bankspaarrekening of in een lijfrenteproduct storten. Je kunt het dus niet gewoon lekker gaan uitgeven. Twee: eigenlijk stel je de belasting uit. Want als je na je pensioenleeftijd de uitkering van je lijfrente ontvangt, betaal je alsnog inkomstenbelasting. Al is die dan mogelijk lager dan het tarief dat je vandaag zou betalen.


Optie 5: Beleggen

Een laatste veel gekozen manier om geld opzij te zetten voor later: je geld beleggen. Bijvoorbeeld door iedere maand een vast bedrag te investeren in aandelen of obligaties. Dit kun je zelf doen, of het bedrag laten beleggen, bijvoorbeeld bij een beleggingsdienst als Semmie. Over een lange termijn bekeken levert beleggen een stuk meer op dan als je je geld op de bank laat staan. Nog een voordeel: gaan de zaken minder en heb je toch wat van je geld nodig, dan kun je altijd een deel van je beleggingen verkopen.

Net als bij een spaarrekening betaal je wel vermogensbelasting. Daarnaast kent beleggen risico: koersen kunnen stijgen, maar ook dalen. Zeker op de korte termijn.

Om het risico voor je pensioengeld te beperken kun je hetzelfde doen als veel pensioenfondsen: het risico afbouwen naarmate je dichter bij je 67e komt. Dit heet ook wel beleggen volgens een life cycle. In het kort uitgelegd: als je jonger bent, neem je wat meer risico en kies je voor meer aandelen en minder risico-arme obligaties. Bij Semmie heet dit Risicoprofiel Meer Risico. Mochten koersen nu dalen, heb je nog genoeg tijd om dit verlies weer goed te maken. En als je bijna met pensioen gaat, kies je voor een profiel met minder risico – tegen die tijd wil je namelijk meer zekerheid over je pensioen.


> Meer over pensioen voor zzp’ers?
Lees dan meer bij de Rijksoverheid (inclusief relevante links naar de Belastingdienst).

> Geld opzij zetten voor later bij Semmie?
Open dan nu gratis een rekening online

Beleggen met Semmie

Semmie maakt beleggen makkelijk

Wij regelen het beleggingsgebeuren voor je. Met helder inzicht in onze beleggingskeuzes, één duidelijke fee en eerlijk rendement.

Hoe werkt het?

Ook interessant voor jou?

Probeer Semmie uit

Je opent in 5 minuten online een rekening en vanaf €50 kun je ons al uitproberen. Semmie is dagelijks opzegbaar dus je zit nergens aan vast.

Nu starten
Risicoloos beleggen bestaat niet.
Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.

© Semmie 2019. Kamer van Koophandel nummer 30226925. Wij zijn te vinden op Generaal Vetterstraat 75C, 1059 BT, Amsterdam.